Бесконтактная оплата через смартфон – что нужно знать

2021 : рестко холдинг: рост 24%

По данным исследования, проведенного специалистами компании «Рестко Холдинг», за 2021 год оборот рынка вырос с 1 460 млрд руб. до 1 811 млрд руб., то есть, на 24%.

Четверть интернет-пользователей России когда-либо расплачивалась в сети, почти 30% аудитории онлайн-платежей — жители Московского региона. Половина транзакций совершается с помощью банковской карты, а средняя сумма платежа по стране – 2800 рублей.

В своем докладе «Факты и цифры: онлайн-платежи как двигатель электронной коммерции России» Петр Козьяков представил результаты совместного исследования международного процессингового центра PayU и агентства Data Insight. Согласно ему, онлайн-платежи в России становятся все более популярными:

17 млн россиян в возрасте от 18 до 65 лет когда-либо оплачивали товары и услуги в cети. Совершеннолетняя интернет-аудитория в России достигает 68 млн человек, из них 25% — это пользователи онлайн-платежей. Хотя бы раз в месяц платят в интернете 12 млн человек.

Как выяснили специалисты PayU и Data Insight, большинство пользователей онлайн-платежей — это молодые люди до 35 лет (61%). Мужчины расплачиваются в сети чаще, чем женщины – 56% и 44% соответственно. В первом случае пик активности приходится примерно на 30 лет, во втором он наступает до 25 лет.

Доход тех пользователей, что активно расплачиваются в сети, составляет 15-50 тыс. рублей в месяц. Чем он выше, тем с большей вероятностью человек осуществляет онлайн-платежи. Эта зависимость особенно сильно проявляется в обеих столицах. Практически треть — 29% пользователей онлайн-платежей живет в Московском регионе, 9% приходится на Санкт-Петербург с областью.

Крупнейший нестоличный регион по количеству пользователей онлайн-платежей – Поволжье (16%). Если рассматривать данные в разрезе населенных пунктов, то в городах с населением более 300 тыс. человек живет 58% пользователей онлайн-платежей, причем 28% приходится на две столицы. Даже в сельской местности есть те, кто платит в интернете, их более 2 млн человек.

Согласно результатам исследования, активными пользователями онлайн-платежей можно назвать 7 млн россиян. Представитель этой категории рассчитывается в сети два раза в неделю. Средняя частота онлайн-платежей – 3,8 платежа в месяц, средний размер онлайн-платежа – 2 800 рублей.

При этом половина транзакций не превышают 600 рублей, а 18% составляют суммы менее 200 рублей. На большие платежи (5000 рублей и более) приходится только 15% транзакций, но они обеспечивают 73% от всего объема онлайн-платежей. Банковской картой расплачиваются 63% пользователей, 30-35% используют электронные деньги или интернет-банкинг, а 27% платят в онлайне со счета мобильного телефона.

Самая популярная категория платежей – это сотовая связь и другие услуги связи, за ними следуют ЖКХ, налоги и штрафы, билеты и туристические услуги, товары в интернет-магазинах. Самые большие платежи – в сегменте online-travel, самые маленькие – в сегменте платных онлайн-сервисов, а услуги сотовой связи находятся на втором месте с конца. На оплату билетов и туристических услуг приходится всего 7% от общего количества онлайн-платежей, но 40% от объема.

По оценкам J’son & Partners Consulting (февраль 2021 г), оборот рынка ЭПС в России в 2021 году составил 1 811 млрд рублей, показав рост на 24% по сравнению с аналогичным показателем 2021 года.

Оборот дистанционных финансовых сервисов, являющихся частью рынка ЭПС, в 2021 году превысит 890 млрд рублей и составит 49% от предполагаемого оборота рынка ЭПС. Ожидается, что в 2021 году доля оборота дистанционных финансовых сервисов в ЭПС составит 70%.

По оценкам J’son & Partners Consulting, в 2021 году оборот рынка дистанционных финансовых сервисов составил 896 млрд рублей, увеличившись на 48% по сравнению с аналогичным показателем 2021 года. К концу 2021 года рынок превысит 2,6 трлн рублей, при этом среднегодовой темп роста (CAGR) с 2021 по 2021 годы составит 24%.

В структуре оборота рынка дистанционных финансовых сервисов с 2008 по 2021 годы произошли значительные изменения. Так, выросла доля небанковских сервисов (электронных денег) с 12% до 31% за счет уменьшения доли банковских сервисов. По прогнозам J’son & Partners Consulting, к 2021 году доля небанковских сервисов уменьшится на 5% в пользу банковских и мобильных сервисов.

2021: данные platron

Аналитики сервиса электронных платежей Platron собрали статистику за 2021–2021 год по онлайн оплате банковскими картами, электронными денежными средствами и другими методами. В ходе исследования были использованы данные по 8,5 млн транзакций, совершенных на трех тысячах интернет-сайтов, подключенных к сервису электронных платежей Platron.

Банковская карта – самый востребованный способ оплаты и в 2021, и в 2021 годах. Но несмотря на значительный прирост транзакций, средний чек 2021 года снизился на 30% по сравнению с 2021 годом и составил 5400 рублей. Такая тенденция наблюдается во всех методах оплаты: в среднем понижение среднего чека составляет 20- 30% в зависимости от способа оплаты.

Если говорить об использовании премиальных карт для оплаты онлайн, то их доля не изменилась и зафиксировалась на отметке 29%. Это не означает, что идет снижение эмиссии премиальных карт, а лишь подтверждает, что глобальных изменений в этом сегменте не происходит.

Получение таких данных объясняется нестабильной экономической ситуацией, и в связи с этим, изменением покупательской способности россиян любого социального статуса.

Высокий рост в 2021 году показала сфера онлайн-кредитования. По сравнению с 2021 годом спрос на кредиты онлайн вырос на 20%. Причем данный кредитный продукт успешно используется не только банками, но и электронными платежными системами, интернет-магазинами, микрофинансовыми организациями и многими другими.

Несмотря на то, что кредитные организации еще несколько лет назад пытались запустить программы выдачи займов на конкретные покупки в Сети, немногие магазины их поддерживали – большая часть покупателей предпочитала сначала увидеть товар, пощупать, примерить, а потом только заплатить наличными.

С тех пор многое изменилось: платежеспособность населения упала, рассрочка стала более привлекательной, электронные платежи вошли в более широкий обиход. По данным аналитиков Platron, средний чек покупок с использованием сервиса онлайн-кредитования в 6 раз или на 80% (!) выше среднего чека оплаты банковской картой и составляет рекордные 34 000 рублей.

Оплата электронными денежными средствами по-прежнему популярна, и даже находится на подъёме: средний чек вырос на 20%. Это связано с повышением тарифов на те или иные услуги, за которые пользователи предпочитают расплачиваться данным методом. В 2021 году сумма по среднему чеку составила 1500 рублей, и оплата проходила за: сотовую связь, доступ в интернет, услуги ЖКХ, онлайн-игры, штрафы и налоги.

Аналитики отмечают, что одной из тенденций 2021 года станет рост популярности онлайн-банкинга. С 2021 года количество покупателей, предпочитающих этот способ, возросло с 2% до 5%, а средний чек вырос на 20% и составил 3000 рублей. Выбор данного способа оплаты объясняется тем, что для пользователя он выглядит безопаснее, чем ввод персональных данных на сайтах незнакомых интернет-магазинов.

Многочисленным интернет-магазинам, предлагающим оплату только картами и электронными деньгами, стоит обратить внимание на рост количества пользователей, выбравших платежные терминалы, которые наиболее востребованы в регионах. Растут также мобильные платежи, но не стоит забывать, что оплата через SMS используется в основном при низкой сумме чека, которая по данным Platron не превышает 250 рублей.

По состоянию на 01 января 2021 года в России действуют 575 коммерческих банков. На начало 2021 года число действующих банков в РФ составляло 681. Таким образом, за 2021 год банковская система РФ уменьшилась на 106 банков.

Согласно исследованию компании Platron, самыми популярными картами для покупок онлайн являются Сбербанк, Альфа-Банк и ВТБ24. В 2021 год по данным картам было проведено более 69% транзакций.

В 2021 году 4 и 5 позицию по покупкам в онлайне занимали Райффайзенбанк и Тинькофф Банк. В 2021 году они поменялись местами. По оценкам экспертов это связано с активной рекламной кампанией, проводимой Банком Тинькофф по всей России.

Изменения коснулись и «Связной Банк (до 2021 г Промторгбанк)», который входил в десятку лидеров по количеству транзакций и обороту, но в связи с приостановкой работы, в 2021 году его место занял Росбанк, несмотря на то, что количество транзакций его клиентами было совершено на 10% меньше, чем в 2021 году.

2021: иностранные платежные системы обязаны завести представителя в россии

7 декабря 2021 года появилась информация о том, что в Госдуму внесен законопроект, согласно которому иностранные платежные системы и электронные кошельки, работающие с российскими пользователями, должны завести в России своего официального представителя и подать заявление о внесении в специальный реестр Центробанка. Если они этого не сделают, то через 270 дней после принятия закона не смогут переводить деньги в Россию.

Законопроект определяет понятие иностранной платежной системы. Речь идет о совокупности организаций, которые переводят денежные средства через границу по иностранным законам и своим правилам. Частью такой системы может быть иностранный банк, который является плательщиком и получателем средств в ходе осуществления их перевода.

Авторы законопроекта поясняют, что на рынок платежных сервисов постоянно выходят другие участники, а сама эта сфера активно развивается, в связи с чем ей необходимо дополнительное регулирование.

Согласно законопроекту, любой иностранный электронный кошелек или платежная система, если они хотят работать с российскими пользователями, должны быть внесены в специальный реестр Центробанка. В реестр попадут только те платежные системы, которые выполняют определенные требования, в том числе к управлению рисками и защите данных.

Чтобы попасть в этот реестр, иностранная система должна подать заявление. Это заявление следует подавать через официального представителя платежной системы в России. В законопроекте прописано, что иностранные платежные операторы должны в обязательном порядке обзавестись в России таким представителем.

Власти законодательно определили понятие иностранной платежной системы

Законопроект устанавливает требования к сотрудничеству владельца иностранного электронного кошелька или платежной системы и российского банка, через который проходит оплата. От российских банков требуется, чтобы они работали только с теми иностранными операторами, которые внесены в реестр Центробанка. Перечисление средств через системы, которых нет в реестре, станет невозможно через 270 дней после принятия закона.

Авторы законопроекта полагают, что эти меры обеспечат своевременные расчеты иностранных платежных систем с российскими банками и повысят уровень безопасности транзакций.

Что касается безналичных платежей через специальные приложения типа Apple Pay, то в этом случае законопроект также предусматривает предоставление Центробанку информации о поставщиках таких платежных приложений. Кроме того, поставщикам запрещается переводить деньги клиентам-резидентам и предоставлять им электронные средства платежа.

Также законопроект вводит дополнительные правила для эквайринга, то есть приема платежных карт к оплате товаров и услуг. Теперь платежные агрегаторы должны заключать договор с банком. Работа платежных агрегаторов как банковских платежных агентов будет регулироваться с целью повышения доступности эквайринга для малого и среднего бизнеса, отмечают авторы законопроекта.

Платежные агрегаторы должны будут проводить идентификацию предприятий, которые принимают оплату картами за товары и услуги. Также в их обязанности войдет урегулирование спорных операций, защита данных транзакций и обеспечение безотказности техники, от чего зависит непрерывность переводов[24].

2020: принят закон, заставляющий россиян отчитываться о содержимом зарубежных электронных кошельков

9 декабря 2020 года Госдума приняла в первом чтении законопроект, обязывающий граждан отчитываться в ФНС о перемещении средств по их зарубежным электронным кошелькам.

Российские резиденты должны будут предоставлять в налоговые органы информацию о зачисляемых средствах на электронные кошельки в иностранных финансовых организациях в сумме от 600 тысяч рублей. По словам председателя Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова (возглавлял разработку законопроекта), именно эта цифра прописана в законодательстве о противодействии легализации капиталов, полученных преступным путём и финансирования терроризма.

Как отмечают авторы документа, в соответствии с нормами действующего валютного законодательства резиденты обязаны предоставлять налоговым органам отчеты об использовании счетов, открытых в зарубежных банках, однако в отношении электронных средств платежа такая обязанность отсутствует.

Это «снижает эффективность контрольных мероприятий за соблюдением валютного законодательства и не способствует минимизации рисков в сфере противодействия отмыванию доходов и финансированию терроризма, а также информационной безопасности».

По данным на 2 ноября 2020 года, опубликованным на сайте ЦБ, в перечень иностранных поставщиков платежных услуг, а именно о них речь идет в тексте законопроекта, входят 23 компании, среди них — китайская платежная система Alipay, платежная система Garmin Pay (Великобритания)

, Royal Pay (Латвия), Profee и TenPay (Кипр), UnitPay (Чехия), платежная система Алокабанка (Узбекистан), шесть платежных систем Киргизии, Private Payment Institution (Гонконг), а также ряд систем, зарегистрированных в США и Великобритании.

Законопроект также вводит запрет на использование иностранных поставщиков платежных услуг для переводов без открытия банковского счета для оплаты товаров, результатов интеллектуальной деятельности, а также операций, связанных с осуществлением внешнеторговой деятельности или договоров займа.

Нарушение порядка представления отчетов по зарубежным кошелькам может привести к штрафу в размере от 20% до 40% зачисленной суммы за год.

Документ вступит в силу 1 июля 2021 года.[1]

Visa: тренды в сфере безопасности платежей

29 декабря 2020 года стали известны прогнозы Visa о безопасности платежей в 2021 году.

Эвелина Нечипоренко, старший директор, руководитель департамента управления рисками Visa в России озвучила прогнозы.

В 2020 году, прошедшим под знаком пандемии, мы стали свидетелями серьезных изменений в мировой экономике, которые оказали влияние на поведение потребителей, что в свою очередь привело к изменениям мошеннических схем и методов, а также определило запросы на обеспечение безопасности.

Текущие тенденции в сфере безопасности цифровых платежей останутся и в 2021 году. Но что более важно – опыт 2020 года позволит ускорить внедрение решений и поможет компаниям учесть ошибки 2020 года при развитии своего бизнеса в 2021 году.

Как будет развиваться сфера безопасности платежей в новом году? В Visa выделили три ключевых тренда.

Привычки потребителей, которые появились во время пандемии, станут нормой. Торговым предприятиям и финансовым организациям нужно учитывать это при обновлении стратегии по борьбе с мошенничеством.

В 2020 году, по данным компании, использование бесконтактных карт выросло на 41%, мобильных платежей – на 31%. Россияне стали также смелее покупать в онлайн-магазинах: каждый третий начал заказывать продукты онлайн, и почти четверть россиян – пользоваться доставкой.

Чтобы удовлетворить актуальные запросы потребителей, торговые предприятия и банки продолжат вкладывать ресурсы в развитие цифровых возможностей, позволяющих людям совершать покупки и пользоваться услугами. К ним относится оплата через сайт с помощью различных мобильных устройств и приложений, мгновенный перевод средств, бесконтактная оплата, оплата голосом, шопинг в магазинах без продавцов, оплата устройствами, подключёнными к интернету (IoT), которые в свою очередь также позволят привлечь клиентов, удержать существующих и увеличить продажи.

Важная задача, которую потребуется решить при реализации этих возможностей, – обеспечить безопасность цифровых платежей. Торговым предприятиям и финансовым организациям нужно будет обновлять стратегии по предотвращению мошенничества и противостоянию киберпреступности в омниканальной среде, а это сложная задача.

Модернизация платежной инфраструктуры потребует решений для предотвращения потенциальных угроз. Все больше участников платежного рынка разрабатывают решения, которые позволят еще быстрее и удобнее переводить деньги, проводить расчёты и обмениваться информацией.

Денежные переводы в режиме реального времени, цифровые валюты, Open Banking поддерживают инновации, которые соответствуют ожиданиям потребителей, разбирающихся в цифровых технологиях, и будут способствовать развитию электронной торговли на десятилетия вперед.

Всем участникам платёжной индустрии необходимо иметь механизмы, позволяющие выявлять нетипичные признаки, которые могут указывать на мошенничество, им также необходимо будет работать вместе над устранением обнаруженных уязвимостей, потребуются другие, ранее не используемые механизмы, которые помогут отслеживать подозрительное поведение и выявлять попытки компрометации данных.

Также важно, чтобы принципы Open Banking и обмена данными использовались ответственно и этично во всех продуктах, услугах и технологиях. В 2021 году объемы платежей в режиме реального времени продолжат расти, цифровые валюты будут распространяться, конфиденциальность данных и потребителей будет в центре внимания.

Отказ от аутентификации на основе паролей и вопросов/ответов ускорится с принятием строгих стандартов аутентификации клиентов, таких как FIDO (Fast IDentity Online), который теперь доступен во всех основных браузерах и мобильных устройствах.

Планы государственных и банковских систем цифровой идентификации будут продвигаться вместе с повышением доверия и вместе с разработкой регулирования по взаимодействию и ответственности сторон. COVID-19 ускорил спрос на решения, которые помогают банкам и торговым предприятиям проверять и подтверждать электронно личность клиента. Цифровой профиль – один из ключевых элементов идентификации, поэтому для бизнеса очень важно обеспечить его безопасность.

Согласно исследованию Visa «Будущее биометрии в России», которое было проведено еще до начала пандемии, 92% потребителей в России считают идентификацию при помощи отпечатка пальца самым надежным способом защиты личных данных.

Еще в начале года 41% россиян активно пользовались идентификацией по отпечатку пальца, 17% использовали свое лицо, чтобы получить доступ к своим данным, а 12% — свой голос. В условиях и после пандемии мы ожидаем, что спрос на использование идентификации при помощи биометрических данных продолжит расти[3].

Контроль над операторами иностранных платежных систем

12 марта 2021 года стало известно, что Госдума в первом чтении приняла пакет законопроектов, в том числе устанавливающих требования к приему на территории РФ электронных средств платежа и функционированию иностранных платежных систем.

Первым законопроектом предлагается уточнить понятие «иностранной платежной системы», а также определить понятия «иностранный поставщик платежных услуг» и «оператор услуг информационного обмена». Также документом предлагается установить требования к приему на территории РФ электронных средств платежа и запретить иностранным поставщикам платежных услуг оказывать услуги по переводу денежных средств клиентам-резидентам и на предоставление им электронных средств платежа.

Также проектом закона предполагается установить требования к функционированию иностранных платежных систем на территории РФ, в том числе предусмотреть наличие на территории России представителя оператора иностранной платежной системы, а также определить, что правила иностранной платежной системы должны содержать требования о защите информации, систему управления рисками и т. д., обязав оператора иностранной платежной системы соблюдать правила иностранной платежной системы, обеспечивать публичную доступность этих правил.

Предлагается установить, что Банк России вправе запрашивать и получать от представителя оператора иностранной платежной системы документы и иную необходимую информацию, в том числе содержащую персональные данные, направлять требования об устранении нарушений законодательства.

Как отмечается в пояснительной записке ко второму законопроекту из пакета, «все большее число банков предоставляет своим клиентам возможность осуществления безналичных платежей с помощью платежных приложений, таких как ApplePay, SamsungPay, MirPay».

В целях обеспечения защиты прав клиентов, снижения операционных рисков банков, законопроектом определяются требования к порядку взаимодействия банка и организации-поставщика платежного приложения.

Также законопроектом предусматривается раскрытие Банку России информации о поставщиках платежных приложений, что будет способствовать повышению эффективности оценки реализуемых банками систем и процедур управления рисками.

Кроме того, отмечают авторы законопроекта, на рынке платежных услуг получили распространение бизнес-модели эквайринга, в рамках которых платежные агрегаторы на основании договоров с банками обеспечивают обработку информации по операциям с платежными картами, электронными кошельками в пользу торгово-сервисных предприятий и участвуют в расчетах по таким операциям.

В целях развития инфраструктуры эквайринга и повышения его доступности для предприятий малого и среднего бизнеса предлагается регулировать деятельность платежных агрегаторов как банковских платежных агентов. Законопроектом устанавливаются обязанности платежного агрегатора по идентификации торгово-сервисных предприятий, участию в урегулировании спорных операций, обеспечению бесперебойности работы программно-технических средств, а также по соблюдению требований к защите информации при осуществлении перевода денежных средств.

В целях расширения доступности платежных сервисов на электронных торговых площадках для субъектов малого и среднего бизнеса законопроектом предусматривается возможность осуществления операций по переводу электронных денежных средств с использованием корпоративных электронных кошельков между юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. Информацию о таких операциях будет получать Банк России[23].

Смарт-часы и браслеты с поддержкой nfc в 2020 году

Совместное заявление аэд, webmoney, яндекс.денег и qiwi

По данным EY[20], в 2021 году Россия заняла третье место в мире по уровню проникновения финтех-услуг, обогнав такие страны, как Швеция, Великобритания, Сингапур. Эти результаты соотносятся с амбициозными целями Банка России — увеличить долю безналичных расчетов до 65%. Но некоторые принятые в этом году меры могут затормозить рост доли безнала и ухудшить текущее положение дел.

Каждый четвертый потребитель финтех-услуги выбирает сервис исходя из простоты входа. В этом плане самой простой финансовой услугой является электронный кошелек — открыть его можно за минуту. Указав адрес электронной почты и номер телефона, клиент получит неперсонифицированный инструмент с ограниченными функциями: по закону его нельзя использовать для переводов другим людям, вывода денег и платежей в иностранные организации.

Зато можно — для оплаты услуг российских компаний, например ЖКУ, сотовых операторов, интернет-магазинов. Простота регистрации кошелька сделала его важным социальным инструментом, который до недавнего времени решал проблему с доступностью финансовых услуг и повышал долю безналичных платежей в коммерческой и социальной сферах.

Электронные кошельки играли заметную роль и в развитии банковского рынка — многие современные решения были впервые опробованы именно на рынке электронных денег: от быстрых онлайн-переводов до платежных мобильных приложений. Эти услуги по-прежнему востребованы:

более 100 млн человек в России имеют электронные кошельки и больше половины пользователей рунета регулярно ими рассчитываются. Рост доли электронных кошельков — общемировой тренд: по прогнозам Worldpay[21], к 2022 году их доля вырастет на 10-20 п.п., достигнув 47% в общем объеме онлайн-платежей.

К сожалению, недавно возможности неидентифицированных кошельков были урезаны: текущая редакция Федерального закона № 161-ФЗ запрещает снятие наличных даже в пределах допустимых ранее 5000 рублей, а также постепенно вводит ограничения на привычные способы пополнения неперсонифицированных кошельков, в частности наличными.

Операторы электронных денег и экспертное сообщество неоднократно выражали недоумение по поводу скорости принятия и строгости этих мер: неперсонифицированные кошельки и раньше были непригодны для p2p-переводов и обнала, а сейчас могут оказаться вовсе бесполезны, ведь удобных возможностей для их пополнения скоро не останется.

Последствия этого скажутся не только на людях, но и на бизнесе. Жители отдаленных регионов, из которых уходят банки, лишатся самой доступной финансовой услуги. Вырастет доля наличных платежей, что в свою очередь станет искушением для недобросовестных предпринимателей.

При этом любые онлайн-платежи, даже через неперсонифицированные кошельки, гораздо менее привлекательны для противоправных действий, чем сделки с наличными или криптовалютой: электронные платежи содержат больше информации об отправителе и получателе и легче прослеживаются, чем наличные или криптовалютные операции.

Чтобы снизить эти негативные последствия можно расширить возможности идентификации кошельков, заметно упростив процедуры идентификации без ущерба для их качества. В качестве мер по упрощению предлагается следующее:

По мнению экспертов Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов и ее членов, эти меры снизят барьер к прохождению идентификации — следовательно, сделают финансовые услуги более доступными для населения и стимулируют дальнейший рост прозрачного безналичного денежного оборота.

Цб рф может получить право ограничивать комиссию платежных систем, взимаемую с банков

Центральный банк РФ может получить право ограничивать выплаты банков платежным системам (Visa, MasterCard, «Мир» и другим) за осуществление переводов с карт, соответствующий законопроект подготовили депутаты Госдумы. Об этом стало известно 10 декабря 2020 года.

Поправки планируется рассмотреть на заседании комитета по финансовому рынку Госдумы. Они вносят изменения в полномочия совета директоров ЦБ.

В случае принятия, норма вступит в силу через 10 дней после официального опубликования. В 2021 году Госдума наделила ЦБ полномочиями по ограничению тарифов комиссий, которые банк берет с ритейлеров при безналичном расчете клиентов (эквайринг).

ЦБ воспользовался этим правом и в качестве антикризисной меры до 30 сентября 2020 года ограничил комиссию банков по ряду онлайн-операций и по оплате медицинских услуг уровнем 1%. Вслед за решением Центробанка ограничить эквайринговые комиссии на онлайн-покупки многие банки изменили условия программ лояльности, снизив размер кешбэка для клиентов.