Как работает sber pay под капотом

Глава 2. Почему не работает оплата на iOS

Какие платежные средства для бесконтактной оплаты сейчас доступны на iOS?

• Платежные стикеры. Кстати, кто не знает, недавно наши друзья по цеху запустили стикеры с героями Союзмультфильма.
• Оплата по QR.
• Оплата улыбкой. Если увидите терминал с камерой, скажите кассиру, что хотите оплатить по биометрии, и посмотрите в камеру.

А теперь мы с вами подробнее рассмотрим этапы добавления поддержки бесконтактной оплаты в Android-приложение: токенизацию, оплату и синхронизацию данных.

В 2023 году SberPay стал одним из немногих сервисов, при помощи которого можно платить смартфоном в России. При этом он становится еще удобнее и функциональнее. Расскажем про СберПэй: что это и как работает, какие возможности имеет, как подключить карточку в Сбербанк Онлайн и где можно расплачиваться таким способом.

Что такое СберПэй (SberPay)

СберПэй – это отечественный сервис бесконтактной оплаты, который работает по аналогии с Apple Pay и Google Pay. Новый способ оплаты интегрировали в приложение Сбера после масштабного обновления в июле 2020 года. Пользоваться им можно исключительно через Сбербанк Онлайн. То есть, это не отдельное приложение – сервис интегрирован в основной софт Сбера.

Когда в 2022 году в России из-за санкций перестали работать западные платежные сервисы, то системой SberPay клиенты стали пользоваться более активно. Поэтому сейчас разработчики активно трудятся над тем, чтобы сделать его более удобным и расширить функционал.

Началось все со старого доброго бартера, когда люди обменивались не QRами, чтобы деньги перевести по телефону, а реальными вещами/товарами, равноценными друг другу.

И так продолжалось очень долго, уровень бартера вышел на международный. Все товары для каждого участника торговли были по разному ценны, значит нужна валюта, которая устроит всех!

Чеканные монеты постепенно вытеснили бартер и сделали торговлю с обменом быстрее и проще.

Но больше всего не везет купцам. Хоть монеты явно удобнее слитков, их же нужно охранять, перевозить, помимо всего товара в повозке.

Так человечество пришло к первым бумажным деньгам. И тут купцы заликовали. Ведь вместо телеги с металлоломом, они ходили уже с добротной котлетой.

Не много, не мало, а прошла тысяча лет от появления налички до пластиковой карты с магнитной полосой.

Потом карта обзавелась сначала контактным чипом (микросхемой), улучшив свою безопасность в разы, потом дуальным чипом с поддержкой контактного и бесконтактного интерфейса.

Так, эволюционным путем, мы пришли к бесконтактной оплате телефоном, которая на научном языке называется Оплата через NFC. И с 2011 года успешно ей пользовались, вплоть до текущего момента.

Но!! С небольшим перерывом, пока мы в поте лица чуть больше полугода восстанавливали SberPay.

Но, что это такое, из-за чего же все поломалось, и как все починилось? Как раз об этом я и расскажу вам дальше.

Как использовать бесконтактную оплату с помощью SberPay

Итак, давайте разберёмся, как устроена бесконтактная оплата телефоном с помощью SberPay и как добавить его поддержку в Android-приложение.

SberPay NFC

Исходя из статистики СберБанка, четыре миллиона человек используют бесконтактную оплату SberPay NFC. Количество ежедневных операций в марте 2023 года выросло до 1,5 млн — на 25% по сравнению с предыдущим месяцем.

Важно отметить, что оплата через NFC перестала быть доступной для смартфонов в апреле 2022 года, но с ноября 2022 года сервисы бесконтактной оплаты SberPay NFC вновь стали доступны для всех желающих.

Для платежей через SberPay NFC нужно установить свежую версию приложения СберБанк Онлайн, версии 14.5 и выше, авторизоваться в приложении, перезапустить его, и затем привязать карту Мир к SberPay. Для совершения платежа просто разблокируйте телефон и приложите его к терминалу.

QR-коды и онлайн оплата

В банке также доступна оплата по QR-коду, которую можно использовать как в интернет-магазинах, так и в обычных супермаркетах. Этот способ оплаты доступен на любых смартфонах, даже без поддержки NFC. Для оплаты просто отсканируйте QR-код на терминале или кассе камерой телефона, и оплата будет совершена.

По данным Сбера, россияне чаще всего платят по QR-коду в супермаркетах, салонах красоты и кафе. Оборот QR-оплат в марте 2022 года составлял почти 5 млрд рублей, а в марте 2023 года уже почти 12 млрд рублей.

SberPay Online

SberPay Online – способ оплаты покупок в интернете — вырос в 6 раз. В марте прошлого года россияне потратили на оплату товаров со SberPay почти 29 млрд рублей, а в этом году — почти 170 млрд. Чтобы совершить бесконтактный платёж в маркетплейсах и онлайн магазинах, нужно нажать на зелёную кнопку SberPay и подтвердить платеж в мобильном приложении Сбера.

SberPay Online — быстрый и популярный способ оплаты покупок в интернете. Сумма онлайн платежей выросла почти в 6 раз, а число ежемесячных пользователей увеличилось с 6,8 млн до 25,6 млн человек.

* Статистика использования SberPay в марте 2023 года

** Статистика использования SberPay Online в марте 2023 года

SberPay: новый способ оплаты от Сбербанка

Со SberPay QR*** можно платить любыми смартфонами, даже без функции NFC***. Для оплаты нужно отсканировать QR на терминале или кассе камерой своего телефона. Согласно данным Сбера, по QR***** россияне в основном платят в супермаркетах, салонах красоты и кафе.

По всей России установлено уже более 1,35 миллиона терминалов, в которых можно платить по QR-коду. За год года сумма таких оплат выросла в 2,5 раза. Оборот QR-оплат в марте 2022 года составлял 4,67 миллиарда рублей, а в марте 2023 — целых 11,96 миллиарда рублей. Количество уникальных пользователей QR-кодов выросло почти в 8 раз — с 610 тысяч в марте 2022 года до 4,8 миллиона человек в марте этого года.

SberPay NFC и его популярность

Пользователи Android могут платить со SberPay одним касанием телефона — как раньше и абсолютно везде. Для этого нужно установить свежую версию приложения СберБанк Онлайн, от 14.5 и выше. SberPay NFC пользуются уже 4 млн человек. А число ежедневных операций в марте 2023 года выросло до 1,5 млн — на 25% по сравнению с прошлым месяцем.

Мнение Дмитрия Малыха

Дмитрий Малых, старший вице-президент Сбербанка, руководитель блока Транзакционный банкинг B2C:

Статистика показывает, что россияне всё чаще платят за товары и услуги, используя SberPay. Это вполне объяснимо: наша жизнь становится всё динамичнее, поэтому люди выбирают максимально быстрые и удобные способы оплаты. Со SberPay клиент сохраняет все удобства банковской карты — безопасность и начисление бонусов СберСпасибо. При этом ему необязательно носить карту с собой. Мы будем развивать наши сервисы, чтобы в любом уголке нашей страны люди могли быстро, удобно и безопасно оплатить покупки.

Основные преимущества SberPay для предприятий

SberPay — российский аналог Google Pay, Apple Pay и Samsung Pay. SberPay позволяет упростить и обезопасить финансовые операции.

• Со SberPay клиент может использовать несколько банковских карт Сбербанка для покупок в интернете, при этом ни одну из них не нужно носить с собой. Достаточно в момент оплаты выбрать в приложении СберБанк Онлайн, с какой карты совершить покупку.
• Предприниматели также могут пользоваться SberPay. Точка продажи должна принимать оплату через сервис, а у покупателя должно быть установлено мобильное приложение банка.

Преимущества для предпринимателей

• Для тех, кто уже пользуется эквайрингом от Сбербанка, подключение услуги будет бесплатным.
• Комиссия в комплексном решении эквайринга, включающая SberPay и другие методы оплаты, дешевле, чем при подключении только классического эквайринга и приеме оплаты только по банковским картам без расчетно-кассового обслуживания в Сбербанке.
• В среднем на рынке кредитные организации взимают с продавца комиссионное вознаграждение от 2 до 6% от суммы платежа. Комиссия за операции со SberPay в решении эквайринга от банка — от 1,25 до 2,5%.

С точки зрения покупателя, SberPay — это доступ к банковской карте или счету в банке через приложение в телефоне. Для того, чтобы оплатить товары и услуги в точках, где принимается SberPay, клиенту Сбербанка достаточно открыть приложение СберБанк Онлайн, выбрать карту и подтвердить оплату.

Оплата по QR-коду

Для оплаты по QR-коду ничего дополнительно подключать не нужно.

Оплата с помощью NFC

Для оплаты касанием телефона с NFC понадобится предварительное подключение к сервису. В приложении СберБанк Онлайн есть три способа привязать карту к SberPay.

1. Первый способ
2. Второй способ
3. Третий способ

После подключения, для совершения платежей пользователь должен приложить свой смартфон с NFC к терминалу. Чип NFC передает терминалу одноразовый пароль для подтверждения оплаты. Одноразовые пароли (токены) сохраняются на устройстве клиента, и каждый раз подключение к интернету не требуется.

Биометрическая оплата

Для оплаты по биометрии потребуется настроить соответствующий способ в приложении СберБанк Онлайн. Просто посмотрите в камеру терминала для подтверждения оплаты.

С точки зрения продавца, SberPay — это сервис, который обеспечивает ускоренную обработку платежей, уменьшает риски мошенничества, повышает конверсию и вероятность покупки.

Партнерство с SberPay

Чтобы воспользоваться преимуществами сервиса, предприниматель должен стать партнером SberPay и подключить услугу для своей компании. Подключение и обслуживание услуги бесплатно для покупателей и продавцов. Продавцы оплачивают только эквайринговую комиссию за успешный платеж и сервисную плату.

Стоимость подключения

Подключение эквайринга возможно для зарегистрированных предприятий: ИП и ООО. Стоимость подключения зависит от множества факторов, но чем больше оборот, тем меньше комиссия. Сбербанк предлагает динамический тариф, который пересчитывается автоматически.

Для подключения интернет-эквайринга, связывайтесь с менеджерами Сбербанка, которые помогут выбрать подходящий тариф.

Подробнее о том, как подключить SberPay для бизнеса, можно узнать в отдельной статье.

Если подключить Сбер Пей удалось, самое время настроить его. Разберемся, как с его помощью платить в магазинах и снимать деньги в банкомате без использования карт.

Как настроить СберПэй

Чтобы использовать сервис было проще, стоит заранее настроить оплату касанием и добавить это на главный экран. Расскажем, как это сделать.

Включить NFC

Если это еще не сделано, для бесконтактной оплаты нужно включить NFC. Для этого:

В дальнейшем этот модуль можно не выключать – он не расходует ни заряд батареи, ни память устройства, зато очень экономит время при оплате картой.

Сделать основным платежным сервисом

Бывает, что в настройках дополнительно установлен Google Pay или любой другой сервис бесконтактной оплаты, но нужно сделать СберПэй основным. Для этого:

На различных смартфонах точный алгоритм этих действий может быть разным. Если не удалось найти раздел с подключением NFC, достаточно воспользоваться поисковой строкой в блоке «Настройки».

Добавить виджет

Чтобы каждый раз не заходить в приложение Сбера для оплаты покупок, можно добавить виджет платежа через SberPay на главный экран смартфона. Так можно будет запускать сервис в одно касание, не дожидаясь, пока смартфон отреагирует на приближение к терминалу.

Для добавления в приложении нужно:

После этого виджет появится на главном экране. Чтобы оплатить покупки, достаточно будет просто кликнуть по иконке.

Как привязать карты

К СберПэй можно подключать только карты Сбербанка и только платежной системы «МИР». Они могут быть дебетовыми, кредитными, виртуальными или пластиковыми. Раньше с сервисом работали Visa и MasterCard, но в марте 2022 года они ушли из России и отключились от SberPay.

Если карточки «МИР» еще нет, можно за пару минут выпустить виртуальную в приложении. Ее сразу можно привязать к SberPay и платить в магазине, а потом при необходимости заказать к ней «пластик».

Чтобы подключить карту к SberPay, нужно:

Останется дождаться, пока система обработает карту и сообщит об этом. Если есть и другие карты «МИР», можно подключить их по аналогии.

Как оплачивать по СберПэй касанием телефона

Перед тем как платить СберПэем с телефона, лучше проверить, включен ли NFC (из-за проблем с западными платежными сервисами многие его просто выключили). Касанием смартфона можно оплачивать двумя способами.

Первый подходит, чтобы быстро оплатить покупку с основной карточки (SberPay нужно заранее выбрать способом оплаты по умолчанию). В магазине достаточно разблокировать смартфон и поднести его к терминалу на кассе магазина. После этого можно отодвинуть устройство и проверить сумму оплаты. Если всё в порядке – снова поднести телефон к терминалу и дождаться списания.

Второй способ подходит, если нужно сначала посмотреть баланс или выбрать одну из нескольких карточек:

В этом плане через СберПэй платить не так удобно, как другими бесконтактными сервисами. Если с Google Pay достаточно один раз поднести смартфон к терминалу, то здесь обязательно придется прикладывать дважды. Так Сбербанк защищает своих клиентов от мошенников и несанкционированного списания.

Оплата по QR-коду через SberPay

Также установить СберПэй можно для оплаты по QR-коду. Этот способ не имеет ничего общего с оплатой касанием, поэтому работает даже со смартфонами без NFC (и подойдет владельцам айфонов). Платить QR-кодом можно тоже двумя способами.

Первый способ – по QR-коду продавца. Платежный терминал на кассе генерирует QR-код, который нужно отсканировать камерой смартфона. Для оплаты таким способом следует:

Второй способ – оплата своим персональным QR-кодом. Приложение Сбера генерирует код, который покупатель предлагает отсканировать продавцу, чтобы деньги списались с карточки. Для этого, как и в первом способе, нужно открыть меню своей карты и найти в настройках оплату QR-кодом. Только в этом случае – выбрать вкладку :

Здесь же можно выбрать карту, с которой будет оплачен товар. Деньги спишутся сразу после того, как продавец отсканирует ваш QR-код. Если перевести на экране тумблер вправо, персональный код будет доступен без интернета. По нему можно будет оплатить покупку стоимостью до 1000 рублей.

Первый способ работает почти во всех платежных терминалах, второй – только в магазинах, поддерживающих эту технологию. Для оплаты по QR-коду покупателя придется найти наклейку «Плати QR от Сбера» или уточнить информацию у продавца.

Оплата при помощи биометрии

Платеж по биометрии – новый способ, который Сбербанк назвал «Оплата улыбкой». Чтобы оплатить покупки, вам не нужна ни пластиковая карточка, ни смартфон с приложением. Терминалу будет достаточно только лица покупателя.

Способ также подходит и для владельцев iPhone – по сути, при оплате смартфон вообще не используется. Для оплаты по биометрии клиент Сбербанка просто должен посмотреть в камеру на терминале, а покупку дороже тысячи рублей подтвердить ПИН-кодом.

Чтобы подключить в SberPay оплату по биометрии, в приложении Сбербанка нужно:

Оплата по биометрии доступна только в терминалах с функцией распознавания лиц. На кассе в магазине, где работает такой терминал, есть наклейка «Платите как удобно», «Оплата одним взглядом» или «Каждого клиента знаем в лицо».

СберПэй не только облегчает онлайн-покупки, но и делает их безопаснее. С ним при оплате заказа в интернет-магазине не нужно вводить номер карты и CVC-код – просто выбрать опцию , и система автоматически переведет пользователя в приложение Сбербанка для оплаты.

При оформлении заказа это выглядит вот так:

Останется только подтвердить операцию отпечатком пальца, Face-ID или вводом ПИН-кода на экране смартфона. При этом SberPay не передает данные стороннему сервису, поэтому платеж полностью безопасен.

Снятие денег в банкоматах

Благодаря технологии NFС, со СберПэй можно снимать наличные в банкоматах без пластиковой карточки. Работает такой способ только с новыми банкоматами.

Чтобы снять деньги, нужно:

Останется указать нужную сумму и снова приложить смартфон к NFC-метке, чтобы подтвердить снятие.

Как подключить СберПэй в Сбербанк Онлайн на телефоне

Отдельного софта для СберПэй не предусмотрено, сервис работает внутри стандартного приложения Сбера. Поэтому для подключения достаточно иметь телефон с технологией NFC, ОС Android версии 7.0 и выше и работающее приложение Сбербанка.

Разберемся, как подключить СберПэй в Сбербанк Онлайн со смартфона.

Чтобы подключить СберПэй на Андроиде, необходимо:

Готово – смартфон подключен к SberPay. Можно сразу начинать пользоваться бесконтактной оплатой или дополнительно настроить сервис под себя.

SberPay на айфонах работает, но со значительно ограниченным функционалом. Платить касанием по аналогии с Apple Pay нельзя, зато владельцы iPhone могут:

Дополнительно ничего настраивать для доступа к этим услугам владельцам айфонов не нужно, весь функционал уже есть в приложении Сбербанка. Если нужно все-таки расплачиваться в магазинах только касанием смартфона, придется заказать платежный стикер Сбербанка – он клеится на заднюю крышку телефона и полностью заменяет обычную карточку.

Расплачиваясь такими способами через SberPay, клиент не передает продавцу данные своей карты. Вместо них он видит токен, информацию в котором может расшифровать только сама платежная система. А значит, это безопасно.

Глава 4. Оплата

Взаимодействия между терминалом и сервисом NFC в приложении должно быть максимально быстрым. Весь процесс оплаты выглядит так:

Платить можно без интернет-соединения, но до тех пор, пока в запасе есть платёжные ключи. Для их обновления потребуется выйти в интернет.

А чтобы все данные, которые лежат в кошельке, в TSP, в Платежной системе были одинаковые, необходимо обеспечить их синхронизацию.

Для обновления данных по токенам и кошельку необходима синхронизация с бекендом. Она выполняется при авторизации пользователя в приложении. В нашем приложении нужна ещё и фоновая синхронизация, для этого мы использовали workManager. Задача на синхронизацию ставилась в том числе и при оплате с соблюдением определённых условий.

Глава 5. Аутентификация CDCVM

Самое важное в процессе оплаты это что? Правильно. Б – безопасность.

А как сделать оплату NFC максимально безопасной, чтобы злоумышленник, приложив POS терминал к вашему карману, где лежит телефон, не смог списать какую-то крупную сумму, пока вы с ним третесь в час пик в метро?

Но и об удобстве не стоит забывать! Дополнительно, мы реализовали возможность оплачивать заблокированным телефоном. При этом можно даже выбрать сумму для оплаты, если вы этого сами хотите, без подтверждения отпечатком пальца или кодом: 100, 250, 500 или 1000 рублей.

Как работает СберПэй

Сервис SberPay может полностью заменить для клиента пластиковую карту. С его помощью можно без проблем платить везде, где есть бесконтактный терминал – в супермаркетах, других торговых точках, в ресторанах, на фудкортах и прочих торгово-сервисных предприятиях. Чтобы расплатиться, достаточно приложить к терминалу смартфон. Также у СберПэй работает безопасная онлайн-оплата и оплата по биометрии.

В настоящее время система работает со смартфонами на операционной системе Android с технологией NFC, которая позволяет терминалу и платежному инструменту (карточке в приложении) обмениваться данными напрямую. По сути, он может заменить Google Pay, который с 2022 года не работает в России. Основное требование – пользователь должен быть клиентом Сбербанка (иначе у него просто не будет доступа к Сбербанк Онлайн)

Глава 1. Бесконтактная оплата

Платить телефоном можно при помощи технологии NFC (Near Field Communication). Это такой чип (микросхема), который позволяет двум устройствам передавать/получать данные на небольшом расстоянии в 10 см.

Для оплаты нужно всего-то несколько участников:

Чуть ниже процесс отображен на схеме.

Раньше для оплаты было множество сервисов: Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, Mir Pay, SberPay. Но в России из-за санкций международные платёжные системы Visa и Mastercard (далее МПС) ушли, ведь именно платёжные системы создают токены и генерируют ключи, которые так нужны нам для оплаты. А за МПС ушли и привычные для нас сервисы токенизации карт.

Резюме

Мы обсудили базовые понятия бесконтактной оплаты на стороне мобильных приложений. Рассмотрели основные компоненты поддержки бесконтактных платежей в Android-приложении и основные этапы процесса оплаты.

И вот, что у нас получилось:

Больше информации про нашу бесконтактную оплату:

Часто задаваемые вопросы

Можно ли привязать к SberPay карту другого банка?

Нет, сервис работает только с карточками Сбербанка.

Что делать, если не получается оплатить по Сберпэй?

Возможно, возникла проблема со связью или работой терминала. Можно попробовать поднести смартфон ближе к терминалу и подождать подольше. Если проблема не решилась – обновить приложение.

Что делать, если после обновления приложения Сберпэй не появился?

Для начала убедиться, что установлена последняя версия (сейчас это 14.7). Дальше авторизоваться в приложении, закрыть его и запустить снова. После этого кнопка SberPay должна появиться на экране приложения до ввода пароля.

Можно ли платить через SberPay с заблокированной карты?

Нет, принимаются только активные карты. Если карточка заблокирована, а счёт действующий, можно выпустить к нему виртуальную карту «МИР» и сразу подключить её к SberPay.

Начислят ли мне бонусы «СберСпасибо» при оплате через SberPay?

Да, но только в том случае, если оплата проводилась через терминал или QR-код Сбербанка. На экране должна появиться надпись SberPay или «Плати QR».

Нужен ли интернет, чтобы платить через SberPay?

Нет, сервис работает офлайн. Но для безопасной оплаты приложение генерирует ключи, набор которых ограничен. Чтобы добавить новые ключи, достаточно снова подключиться к интернету.

Глава 3. Токенизация

Токенизация карты — это технология преобразования конфиденциальных данных банковской карты в специальный токен, с помощью которого можно оплачивать покупки. Схематично токенизация и оплата выглядят так:

В нашем случае TSP — бекенд в контуре Сбера, конечно.

Как проходит токенизация:

После регистрации кошелька происходит токенизация карты, привязываемой к кошельку.

Далее ПС создаёт пачку платёжных ключей — обычно десяток (на одну транзакцию каждый раз тратится один ключ) — и отправляет в TSP. А сервис пересылает эти ключи с ID токена на хранение в мобильное приложение.

Теперь мы знаем что такое такое токен, и как он попадает к нам в телефон. Но как проходит оплата? Погружаемся.