Регистрация ТСП
Ничего сложного, к тому же это единовременная операция. Используя REST API, в базе ОПКЦ СБП регистрируется юридическое лицо, ИП или самозанятый. Сохраняются ИНН, ОГРН, название, адреса и другие реквизиты, необходимые для дальнейших платежей. Если у продавца больше одной точки продаж, то можно зарегистрировать все эти точки в связке с организацией, указав про них:
Опустим подробности и будем считать, что у нас есть просто “продавец”. После регистрации Продавец получает идентификатор, на который будут завязаны все дальнейшие действия.
Создание платежной ссылки
Продавец опять дергает наш API для создания платежной ссылки (многоразовой, которую можно распечатать в виде QR-кода и наклеить на кассе; или одноразовой, под конкретную покупку), записывая в базу следующее:
В ответ ему возвращается платежная ссылка, главное в которой — идентификатор. Можно получить картинку QR-кода, хотя обычно саму картинку генерируют на стороне продавца, банка или агента.
Кстати, регистрация ТСП и платежной ссылки – это один из механизмов защиты от мошенника. Если мошенник сам сгенерирует QR и подсунет его покупателю, то совершить транзакцию по такой ссылке не получится: СБП «не знает» эту ссылку и подложного получателя денег.
Итак, у продавца есть ссылка или QR на экране или QR на наклейке не кассе. Кажется, все готово к приему покупателя!
Сам платеж
Шаг 1. Покупатель сканирует QR-код (или NFC-метку) телефоном (камерой в приложении банка, обычным приложением “камера” или специальным “сканер штрих-кодов”). Смартфон покупателя, разобрав QR-код (NFC-метку), получает ссылку вот такого вида:
Qr-наклейка на кассе
Распечатанная наклейка с QR-кодом, наклеенная на кассу, на билборд, на автобус, на колонку АЗС, показанная на большом экране на конференции и т.п. Покупатель сканирует камерой QR-код, у него открывается приложение банка, в котором видны детали платежа:
Qr-наклейка на кассе, но с индивидуальной суммой.
Что делать, если экрана рядом с кассой нет, но хочется упростить каждому покупателю UX на пару нажатий? Можно к долговременному QR-коду на наклейке прикрутить одноразовые кассовые ссылки под конкретную покупку, чтобы покупатель не вводил сумму. Сложнее реализовать, но проще платить. И экономия на наклейках и экранах.
Бенефиты
Продавец с каждого полученного стольника тратит немного на работу с этими деньгами. Если наличные — платит за инкассацию. Если карточный платеж — платит эквайринговую комиссию (грубо говоря — 1,5-2,5%). Если СБП — тоже комиссию. Но в СБП она 0,4% — 0,7%.
И малому и среднему бизнесу до конца года ее возвращают – то есть сейчас вообще ноль. Если продавец считает свои косты, то он будет поддерживать все виды приема денег, но также продвигать низкозатратный. А если поймет, что при использовании оплаты СБП он на рубль меньше тратит (то есть на рубль больше зарабатывает) — он будет давать бонус или скидку. Кешбэк может быть не только со стороны банка, но и со стороны магазина.
Это Система БЫСТРЫХ платежей — то есть деньги переводятся на счет продавца раньше, чем покупатель залочил и убрал телефон.
Можно оплачивать смартфоном без NFC (таких сейчас у населения примерно половина), и есть множество людей, кто очень хотел бы платить смартфоном – но позволить NFC себе не могут. Можно платить в случае, если кассы нет рядом от слова совсем — не выходя из машины на АЗС, прямо через стекло; стоя в пробке рядом с билбордом, на котором напечатан QR-код.
Если платите на сайте, не нужно вводить данные карты и опасаться её компрометации.
А если сделали привязку счета для рекуррентных платежей (подписку) — то управлять этой подпиской (и вообще посмотреть, какие у меня есть подписки) можно в приложении своего банка. С картами такой опции нет и не было – «где карту привязывали, туда и идите».
Динамический qr на экране.
Если у продавца есть под рукой экран (смартфон или настольный компьютер), то он может генерировать одноразовые QR’ы под каждый платеж, и тогда в каждом коде уже точно будет сумма. Покупателю остается только проверить, кому платит, и нажать “ОК”.
Привязка счета (подписка).
Это долговременное разрешение конкретному продавцу отправлять безакцептные запросы на списание денег с моего счета. Например, такси: я один раз дал разрешение списывать оператору такси плату с моего счета, и по окончании поездки просто выхожу из машины, не доставая кошелек или телефон, ничего не подтверждая.
Вариант посложнее — кофейня, где я идентифицируюсь по карте лояльности, по лицу или еще как-то. То есть я не достаю смартфон вообще — меня каждое утро дают кофе и при этом еще называют по имени. Или пункт выдачи заказа, где я назвал код заказа, примерил заказ и всё. Деньги спишутся, когда я сказал сотруднику “мне подошло, беру”.
Однако платежная ссылка (данные о платеже) может попадать в смартфон покупателя не только по воздуху через QR-коды. Ссылку можно зашить в самую дешевую NFC-метку, которую тоже приклеить где-то на кассе. А в остальном UX такой же.
Реализация
Быстро сказка сказывается, да долго дело делается.
Давайте сначала напомню про участников операции:
Плательщик — физическое лицо, покупатель, который хочет за что-то заплатить. Владеет счетом в Банке Плательщика. У него есть телефон, на котором установлен банк-клиент (приложение) Банка Плательщика и какой-то сканер QR-кодов.
ТСП, продавец — торгово-сервисное предприятие; лицо, которое продает товар или оказывает услугу и ждет за это оплату. Получатель платежа. Держит счет в Банке Получателя.
Агент ТСП — организация, оказывающая Продавцу информационно-технические услуги. Например, взаимодействие по API с ОПКЦ СБП. Как правило, роль Агента ТСП исполняет Банк Получателя.
ОПКЦ СБП — Операционно-процессинговый и клиринговый центр Системы быстрых платежей — организатор информационного обмена между Банком Плательщика, Банком Получателя, Банком России и ТСП. ОПКЦ СБП выступает Национальная система платежных карт (НСПК).
Банк России — Центральный банк РФ, который управляет корреспондентскими счетами банков.
C2B-платеж состоит из трех фаз, две из которых подготовительные, а третья — сам платеж покупателем.
Часто задаваемые вопросы
Да, это возможно. Но в случае использования Вашей пластиковой картой посторонним лицом бонусы будут списываться с Вашего счета, к которому привязана и виртуальная карты лояльности.
Рекомендуем как можно скорее заблокировать данную бонусную карту. Функция блокировки карты доступна в мобильном приложении.
При этом блокируется как физический пластик, так и виртуальный аналог в мобильном телефоне.
Для продолжения участия в программе лояльности нужно перенести бонусный баланс на другую карту (Как объединить карты? Как перенести бонусы с одной карты на другую?)
