Эмуляция банковской карты на телефоне / Хабр

Что необходимо для создания эмуляции?

Главными требованиями является наличие NFC Card Emulator и Root-права на вашем мобильном телефоне. Это необходимо для настройки системы. Чтобы внести изменения в NFC необходимо делать корректировки в системных файлах, которые недоступны без специальных прав. Это возможно сделать только суперпользователю.

Здесь есть нюансы, которые должны быть известны каждому человеку. Работать с приложением может только смартфон, в котором установлены заводские настройки и прошивка. Также важно своевременно устанавливать обновления. Если была произведена перепрошивка устройства, то функция может работать некорректно.

Только в таком случае можно пользоваться системой бесконтактных платежей. Необходимо выбирать между функциями смартфона и установкой новых непроверенных операционных систем. Возможно, со временем эти нюансы не будут актуальными, но сегодня такие ограничения имеют место быть.

Google: мы пойдем другим путем

Другой подход избрали в Google, рассудив, что зависимость от вендоров (производителей телефонов и Secure Elements) радикально снижает адаптивность технологии и препятствует массовому тиражированию платежных сервисов. Рассудив так, Google реализовала подход, при котором NFC-контроллер напрямую связан с основным процессором, непосредственно обеспечивающим работу платежного приложения, хранение данных, подпись транзакций и т.д. А информационная безопасность обеспечивается программными средствами.

В декабре 2021 года Google выпустила версию Android 4.4 KitKat, в которой была реализована возможность взаимодействия NFC-контроллера не только с SE, но и с обычным приложением в телефоне. Проще говоря, отпала необходимость промышленной прогрузки информации в специальные устройства, стало достаточно просто установить на смартфон платежное приложение, работающее по технологии HCE.

Nfc controller

As the gateway to the Secure Element, the NFC controller helps ensure that all contactless payment transactions are conducted using a point-of-sale terminal that’s in close proximity to the device. Only payment requests arriving from an in-field terminal are marked by the NFC controller as contactless transactions.

After a credit, debit, or prepaid card (including store cards) payment is authorized by the cardholder using Touch ID, Face ID, or a passcode, or on an unlocked Apple Watch by double-clicking the side button, contactless responses prepared by the payment applets within the Secure Element are exclusively routed by the controller to the NFC field.

Consequently, payment authorization details for contactless payment transactions are contained to the local NFC field and are never exposed to the Application Processor. In contrast, payment authorization details for payments within apps and on the web are routed to the Application Processor, but only after encryption by the Secure Element to the Apple Pay server.

Альтернатива выбора между картой и смартфоном

Классическая многофакторная идентификация, когда телефон используется совместно с одним или несколькими дополнительными признаками, например, биометрическими, в Sigur возможна в любых сочетаниях, так как смартфон, по сути, играет в СКУД ту же роль, что и бесконтактная карта.

Со считывателем Sigur MR1 не придется выбирать, что лучше использовать, смартфон или карту, — возможно и то и другое.

Будет ли работать этот сервис на платформе ios?

Apple пошли по пути phone-based и используют встроенный Secure Element, куда никто, кроме Apple, карточные ключи загрузить не может. Поэтому единственный реалистичный в настоящее время вариант – это интеграция с новой технологией Visa Token Service (генерация временных ключей для оплаты), на основе которой Apple Pay, собственно, и работает.

В чем профит?

Итак, что нам дает сервис бесконтактной оплаты с помощью мобильного телефона? Можно забыть дома кошелек, оставить в квартире паспорт или даже водительское удостоверение, но почти со 100% вероятностью сотовый телефон будет при вас. А если на этом телефоне инсталлировано приложение для бесконтактной оплаты, значит, вы всегда «при деньгах».

Далее. NFC-транзакция – это мгновенная оплата. Даже для того чтобы расплатиться пластиковой карточкой, её для начала нужно извлечь из бумажника, а перед этим – бумажник из кармана или сумки. При расчете наличными добавляется момент пересчета, передачи денег, получения и проверки сдачи и т.д.

После совершения транзакции на телефон приходит sms-сообщение о прошедшей операции и об остатке на счете, т.е. вы всегда в курсе состояния своего электронного кошелька.

Кстати, интересная деталь – в приложении карты «Билайн» реализована технология единого ПИНа для нескольких карт, в данном случае – для основной карты «Билайн» и карты, эмулированной мобильным приложением. То есть и при расчете по пластиковой картой, и используя сервис бесконтактных платежей, вы вводите один и тот же пароль.

Сервис бесплатный, никаких комиссий за NFC-транзакции не взимаются.

Важно ли наличие nfc в смартфоне

В нынешнее время функция NFC довольно ограничена, однако её наличие значительно упрощает жизнь. Список возможностей технологии не очень большой, однако, вполне вероятно, что он будет расширяться.

NFC не требует значительной энергозатраты, при этом способна облегчить жизнь. В мегаполисах технология используется повсеместно. Таким образом исчезает необходимость носить с собой большое количество различных карт, которые житель большого города использует ежедневно.

В небольших городах, а тем более поселках и селах, NFC не так распространена, поэтому и необходимость в ней значительно ниже. Тем более за наличие технологии в смартфоне придется доплатить.

Поэтому наличие и необходимость в смартфоне Near field communication каждый решает для себя сам.

Взаимосвязь смартфона и службы tsm

Служба TSM удаленно управляет чипами Secure Element в смартфонах пользователей через безопасный канал связи, используя смартфон в качестве модема. Ключи от Secure Element хранятся на специальных серверах HSM (Hardware Security Module), являющихся неотъемлемой частью платформы TSM, и без участия последнего получить доступ к чипу невозможно.

Карту для оплаты выбирает сам пользователь через специальное приложение «Кошелёк» (не путать с Qiwi Wallet или Google Wallet), которое отображает выпущенные и доступные для выпуска карты, а также принимает заявки на выпуск новых. Поставщик услуги, получая заявку на выпуск карты, передает эти данные Secure Element телефона через платформу TSM.

Где можно платить?

Конечно, развитость инфраструктуры приема бесконтактных платежей зависит от конкретного региона, однако сегодня уже порядка 5% платежных терминалов уже оснащены функцией NFC. В масштабах всей России это, по экспертным оценкам, около 30 тысяч устройств.

При оплате следует ориентироваться на наличие на POS-терминале значка, обозначающего, что аппарат оснащен бесконтактным функционалом.

Если говорить о конкретных точках, то это сети, крупные магазины, фаст-фуды, заправки. McDonald’s, Starbucks, Subway, гипермаркеты «Ашан», О’КЕЙ, «Магнит», «Аэроэкспресс», крупные сети сотового ритиейла, магазины глобальных производителей косметики и парфюмерии, модные места проведения досуга.

Как обстояли дела ранее?

У классических способов до HCE имеются существенные недостатки. При подходе SIM centric требуются специальные SIM-карты, которые значительно дороже стандартных карт, обязательна процедура посещения пользователем точки продаж для замены SIM-карты и т.д.

При eSE-подходе сложностей и ограничений ещё больше – моделей телефонов, имеющих специальный блок для хранения информации о карте, на рынке крайне мало, стоимость персонализации элемента в телефоне весьма высокая, появляется зависимость от производителя телефона и провайдера услуг персонализации «по воздуху» (Over-The-Air Service Provider).

Раньше, чтобы запустить сервис NFC-платежей, его провайдеру нужно было договариваться с вендором о получении ключей для записи на телефон платежных данных. Некоторые производители телефонов предоставляли собственный облачный сервис, с которым провайдеру платежного сервиса необходимо было интегрироваться, передавать ему платежные данные для дальнейшей заливки этих данных в телефон.

Для пользователей основным неудобством этих hard подходов является привязка системы безопасности к аппаратным средствам а, следовательно, неизбежная необходимость смены SIM-карты или даже телефона для подключения сервиса NFC-платежей.

Как работает пластиковая карта?

Привычная пластиковая карта содержит в себе микропроцессор в металлической оболочке, помещенный в пластиковый корпус. В этом процессоре установлена своя ОС, содержащая платежное приложение конкретного поставщика услуги, которое взаимодействует с платежными данными конкретного клиента.

Стоит отметить, что данные на такой карте защищены специальными ключами без возможности их изменения. Контактируя с устройством считывания, карта получает необходимую долю энергии, запускает операционную систему и содержащееся внутри приложение, взаимодействующее со считывателем.

Как вы теперь понимаете, для пластиковой карты камнем преткновения была форма, которую необходимо было стандартизировать для использования в любом терминале. В связи с переходом к бесконтактным картам форма потеряла свое значение, что, в свою очередь, открыло возможность использовать в качестве «носителя» микропроцессора с платежным приложением практически любой объект: часы, брелок или смартфон.

Как работает технология nfc

Связь между устройствами с NFC поддерживается посредством магнитного поля. Существует 2 вида взаимодействия:

• Активное. Оба устройства поочередно создают поля, что позволяет им обмениваться данными в двухстороннем режиме.
• Пассивное. В таком случае одно из устройств настроено либо только на передачу, либо только на прием (платежные терминалы, карты метро и др.), а второе устройство является целевым и в зависимости от пассивного устройства передает или получает данные.

В технологии NFC всегда есть инициатор (устройство, которое передает данные) и цель (устройство, которое их получает). Из-за небольшого размера и незначительного потребления энергии NFC начали использовать повсеместно, в том числе и в смартфонах (обычно антенну крепят к задней стороне телефона, под крышкой).

Как узнать есть ли в моем android смартфоне nfc

Ранее о том, что смартфон имеет технологию NFC можно было узнать сняв заднюю крышку гаджета или по соответствующей аббревиатуре на корпусе. Большинство новых моделей смартфона имеют литой корпус и на них отсутствуют посторонние надписи, поэтому есть 2 способа узнать о присутствии технологии Near field communication в Android’е:

1. Проверить в настройках. Можно поискать наличие данной функции в настройках смартфона. Для этого необходимо зайти в “Беспроводные сети” и нажать на вкладку “Ещё…”. При наличии NFC данный пункт можно будет увидеть именно там. У некоторых в быстрых настройках (панель вызываемая свайпом сверху-вниз) есть соответствующая вкладка – “NFC”.
2. Посмотреть официальные характеристики. Можно посмотреть технические характеристики устройства (например, на официальном сайте компании-производителя). Об этих характеристиках также можно спросить у продавца-консультанта при покупке гаджета.

Как это работает?

У нас есть карта «Билайн» — обычная дебетовая MasterCard, которую можно получить бесплатно в любом салоне «Билайн». Ежегодная абонентская плата за обслуживание нашей карты не взимается. Карта работает как обычный MC по всему миру, только при совершении покупок возвращается от 1,5% потраченной суммы на счет в виде бонусов.

Карта эмулируется на телефоне.

По сути, технология HCE дает возможность эмулировать в телефоне бесконтактные smart-карты. В нашем случае виртуальная карта является дополнительной функцией физического носителя – пластиковой карты «Билайн». Владелец такой карты, являющийся одновременно владельцем телефона на платформе Android KitKat, оснащенного NFC-модулем, устанавливает на него мобильное приложение карты «Билайн».

При входе в мобильное приложение для активации функции бесконтактных платежей достаточно ввести ЕАN карты и свой пароль. Приложение проверяет наличие/доступность HCE на устройстве, и если все ок, пользователю предлагается подключить функционал. Если пользователь подтверждает свое согласие на подключение сервиса, ответив на полученную sms вводом одноразового пароля, то производится эмиссия виртуальной карты – в мобильное приложение из процессингового центра загружаются данные, необходимые для совершения NFC-платежей. Собственно, на этом всё – телефон стал инструментом бесконтактной оплаты.

На телефоне HCE функционирует как фоновый сервис, что позволяет использовать HCE, не запуская приложение для этого взаимодействия. При взаимодействии с терминалом Android’у необходимо выбрать приложение, которому отправить данные для обработки. Такой выбор делается на базе Application ID (AID), который содержит до 16 байт информации, и известен для популярных платежных систем, таких как Visa или MasterCard.

Приложение может обрабатывать несколько различных AID, которые объединяются в группу. Каждая группа может быть связана с определенной категорией. В настоящий момент определено две категории: CATEGORY_PAYMENT (для приложений оплаты) и CATEGORY_OTHER (для остальных).

Какие встречаются проблемы?

В основном работа происходит слаженно и гармонично. Из неприятностей бывает такая ошибка: отсутствуют элементы защиты. Эмуляция будет выключена. С улучшением рабочих инструментов переноса банковских карт эта проблема была устранена. Новейшие разработки, используемые сейчас, не приносят неприятностей пользователям и работают четко и быстро.

Эмуляция карты NFC Android сегодня является простым занятием, которое могут выполнить все без исключения пользователи. Работа занимает минимум времени. Если хотите сократить время, проведенное на кассе или оплачивать услуги в удобное время, то воспользуйтесь возможностью осуществлять бесконтактные транзакции.

Какие еще есть особенности?

Например, если у пользователя не один, а несколько телефонов на Android 4.4, то сервис бесконтактной оплаты, привязанный к его основной карте, может быть установлен на все устройства владельца этой карты. Это удобно, например, для использования сервиса семьей. При этом на одном телефоне может существовать только одна виртуальная карточка.

При оплате, когда телефон подносится к терминалу, на экране отображается сумма покупки и информация об успешности проведения платежа.Оплата производится только при разблокированном экране, поэтому важно, чтобы телефон был защищен паролем. При этом само приложение может быть закрытым.

При удалении приложения с телефона виртуальная карта блокируется. При восстановлении приложения происходит повторная эмуляция карты, поэтому придется проходить процесс настройки бесконтактной оплаты с нуля. Повторная активация услуги потребуется также, если в приложении отключить сервис бесконтактной оплаты.

Активность сервиса бесконтактной оплаты подтверждается оранжевым цветом соответствующей иконки

Любая карта в любом смартфоне

Платежные карты в телефон не переносятся, не привязываются и не дублируются, а именно выпускаются. Для выпуска карты поставщик услуги должен подключиться к TSM, а TSM должен иметь доступ к Secure Element. Поэтому на сегодня пока еще невозможно выпустить любую карту в любой телефон, но движение идет именно в этом направлении.

Заинтересованность наблюдается у всех участников процесса: и производители телефонов, которым нужна новая интересная функциональность, и сотовые операторы, и поставщики услуг, которым нужна новая аудитория, и, главное, пользователи, уставшие от тяжести пластиковых карт в бумажнике. Выпускать карты в смартфон совсем скоро станет привычным делом.

Минусы:

• Бывают случаи двойного списания денежных средств
• Маленький радиус действия
• Постоянное усовершенствование технологии, что приводит к устарению прошлых версий
• Условная безопасность

Оплата картой в смартфоне

На сегодняшний день выпущенной в «Кошельке» банковской картой можно оплачивать покупки в магазинах, принимающих карты MasterCard PayPass по всему миру без активного доступа в интернет в смартфоне. Как многие уже видели, банковские терминалы в таких точках продаж обозначаются логотипом бесконтактной оплаты, который размещается именно в том месте, где находится антенна в считывателе, и прикладывать телефон (местом где в его корпусе расположена антенна) необходимо к этому логотипу, даже если он находится на экране терминала.

Местонахождение антенны различается в зависимости от модели телефона. На банковских терминалах, оборудованных бесконтактными считывателями, имеется 4 цветовых индикатора. Первый означает готовность к работе, второй — считывание, третий — считывание завершено и можно убирать карту, а четвертый — результат считывания.

При оплате банковской картой в смартфоне, как и при оплате обычной пластиковой картой, вас могут попросить ввести PIN-код (который можно получить по звонку в банк) или поставить подпись на чеке. Для покупок на сумму менее 1000 рублей ни PIN-код, ни подпись не потребуются.

Открыть дверь через мобильный легко

Многие выходя из дома возьмут с собой мобильный телефон, а вот ключи могут остаться лежать в прихожей на столе. Для такой группы людей разработана технология ближней бесконтактной связи NFC. Для ее применения необходимы быть интегрированы модули как в домофон, так и в телефон владельца жилплощади.

Но не во всех моделях домофона есть такая функция. Чтобы удостовериться в ее присутствии – прочтите руководство к вашему устройству. В случае отсутствия – старый добрый метод использование ключей (добавление вспомогательного модуля на цифровой замок отсутствует).

Еще потребуется установка дополнительной программы эмуляции тегов: Kwikset Kevo, NFC Card Emulator Pro, NFC Tools Pro.

Необходимо считать замочный тег перед разблокировкой домофона. Программное обеспечение «запомнит» тип ключа и оставит его в памяти устройства. Электронный замок будет считать программную эмуляцию модель как вещественный ключ. Срабатывания происходит не больше 15 сантиметров от дверей.

План действий:

Отдельно можно остановиться на вопросе добавления дубликата пластикового пропуска. В эту категорию можно отнести и другие носители важной информации, которые не имеют непосредственного отношения к банковской сфере.

Платить смартфоном страшно? вся правда о безопасности банковских карт в телефоне

Плюсы:

• Нет необходимости носить банковские карты, что исключает их потерю
• Незначительные энергозатраты
• Высокая скорость подключения
• Возможность передачи больших объемов информации
• Может работать как ключ-карта или ключ от автомобиля
• Возможность быстрой передачи веб-данных

Преимущество и недостатки nfc

Как и у любой технологии, NFC имеет ряд плюсов и минусов. Именно поэтому каждый пользователь должен сам для себя решить необходимость данной функции в своем смартфоне.

Принцип работы

До 2021 было множество статей на эту тему, однако одной цельной информации не было. После выпуска популярных сегодня приложений, например, Google Pay, страсти утихли и все потихоньку становится на свои места. Процесс создания виртуальной банковской карты значительно упрощен. Большинство проблем, связанных с этой работой, просто перестали иметь значение.

Недавно был запущен новый проект Android Pay. Он имеет современный и интуитивно понятный интерфейс. Вся работа с ним конкретно описана. Серьезных изменений относительно алгоритма работы приложения не произошло.

Прогнозы

Можно прогнозировать, что рынок NFC-платежей в России переходит из стадии становления в фазу активного роста. Растет число телефонов, поддерживающих технологию NFC, появляются интеграционные проекты, реализуемые совместно вендорами, платежными системами и ритейлерами.

В I полугодии 2021 г. в России было реализовано 1,2 млн. смартфонов, поддерживающих технологию NFC. Это на 21% больше, чем за аналогичный период прошлого года. NFC-смартфоны составили 14% от всех продаж смартфонов в стране. Понятно, что бурный рост может быть обусловлен только удобством применения бесконтактных технологий, а массовость сервису может придать мощный драйвер. Такой, например, как бесконтактная оплата проезда в общественном транспорте, прежде всего в метрополитене.

Если же говорить о емкости рынка NFC-платежей в России, то эксперты называют цифру порядка 15 млрд. рублей (оценка агентства J’son & Partners).

Режим передачи peer-to-peer

Peer-to-peer (P2P) в технологии NFC предполагает возможность связи двух устройств (зачастую смартфонов) для передачи данных между ними.

При помощи P2P можно передавать:

• Фото
• Аудио
• Видео
• Контакты и др.

Значительный плюс данного режима состоит в том, что скорость соединения устройств значительно выше, чем даже у того же Bluetooth, однако нужно учитывать наличие технологии в обоих устройствах. А вот передача данных осуществляется медленнее. Поэтому файлы передаваемые при помощи P2P NFC, обычно, не очень большого объема.

Ещё одним несравненным преимуществом peer-to-peer является более обширный диапазон возможностей. Так, например, можно передать всю телефонную книгу или несколько выбранных контактов за раз. Или осуществлять передачу больших объемов информации, при этом нет необходимости в длительном ожидании подключения.

Только вот после соединения устройств включится Bluetooth или Wi-Fi и все данные будут переданы, после чего дополнительная функция будет отключена. Минусом такой передачи данных является то, что во время всего времени обмена файлами телефоны должны находится рядом.

При помощи P2P можно передавать не только файлы, но и настройки (например, с Wi-Fi роутера на смартфон).

Режим чтения

В этом режиме устройство выступает в роли сканера NFC-меток., которые содержат различную информацию. Такие метки используются всё чаще (например, заменяют собой штрих-коды, содержащие информацию о товаре).

NFC-метки позволяют избежать наличия большого количества текста там, где его размещение не очень удобно. Таким образом пользователь, увидев наличие метки, при помощи смартфона может узнать всю необходимую ему информацию.

Наиболее часто режим чтения используют:

Смартфон в качестве платежной карты

Чтобы использовать смартфон в качестве носителя платежных данных, в него необходимо установить вышеупомянутый микропроцессор со специальными приложениями. Такой микропроцессор в смартфоне называется Secure Element, а NFC-модуль выполняет функции контроллера.

В новой версии ОС Android 4.4. KitKat появилась возможность использования платежных приложений без использования Secure Element благодаря Host Card Emulation (HCE). Иными словами, операционная система самостоятельно эмулирует карты, данные которых могут храниться либо в ней же (допустимо для карт лояльности и дисконт карт, не требующих высокой степени безопасности), либо все в том же Secure Element (для банковских и транспортных карт, требующих надежного хранилища), либо даже на сервере в интернете (в данном случае для совершения платежа потребуется быстрый и стабильный интернет).

Стоимость внедрения мобильной идентификации sigur

Внедрение систем мобильной идентификации в России пока не носит массового характера, но это всего лишь дело времени: использование мобильных устройств в разных сферах активно набирает обороты, а производители стараются выпускать мобильные СКУД сравнимые по стоимости с карточными.

Рассмотрим две СКУД без исполнительных устройств и ПО на примере считывателя Sigur MR1.

Объект представляет небольшой офис — 20 сотрудников и 1 дверь.

Стоимость внедрения системы Sigur равна стоимости приобретения считывателей, так как идентификаторы предоставляются бесплатно.

Отмечу, что системы мобильной идентификации стоит сравнивать с карточными не только по стоимости приобретения, но и учитывать, в первую очередь, больший уровень комфорта пользователей, удобство эксплуатации и возможность развития в долгосрочной перспективе.

Экономическая эффективность использования мобильных систем

Все системы мобильной идентификации, представленные на российском рынке, состоят, как правило, из схожих компонентов: считывателей, ПО и мобильных идентификаторов, но при этом могут иметь принципиальные отличия, сказывающиеся на итоговой стоимости внедрения.

Так, использование Sigur MR1 позволит без дополнительных затрат добавлять новых пользователей, вводить новые виды идентификации, например зарплатные карты, и многое другое.

Помимо этого на объектах с большим потоком посетителей системы мобильной идентификации позволяют дополнительно экономить на временных пропусках и картоприемниках (минимальная стоимость одного картоприемника 40 000-50 000 рублей), поскольку мобильные идентификаторы выдаются удаленно, поэтому отпадает необходимость их сбора при выходе.

Эмуляция платежной карты в телефоне

Если в вашем смартфоне находится такой же микропроцессор, как и в пластиковых картах, то в него можно записать аналогичные платежные приложения и осуществлять бесконтактные платежи, поднесением телефона к считывателю. Вы можете удаленно записывать платежные карты необходимых вам поставщиков услуг. 

TSM (Trusted Service Manager) – служба, которая позволяет поставщикам услуг и мобильным операторам управлять своими бесконтактными приложениями удаленно, обеспечивая доступ к защищенным элементам на терминалах с поддержкой NFC.

Операторам мобильной связи, производителям смартфонов и поставщикам услуг достаточно подключиться к TSM по стандартному протоколу и они производят мульти интеграцию с множеством партнеров. Для нас с Вами, как конечных пользователей, это возможность не зависеть от модели телефона или оператора мобильной связи при необходимости в получении услуги конкретного банка.