Что такое sber pay и зачем он нужен

Бесконтактные способы оплаты в российских банках

Для клиентов российских банков есть альтернатива недоступным Google Pay и Apple Pay. Разбираемся, какие способы бесконтактной оплаты доступны в России

Разработчик ПАО Сбербанк России

Состояние: В активной разработке, актуальное

SberPay — безопасная технология Сбербанка для бесконтактной оплаты. Главная её особенность — возможность заплатить за товар или услугу, просто приложив к терминалу смартфон с модулем NFC без использования банковской карты.

Надо выбрать карту Мир из предложенного списка и нажать кнопку Подключить. Через несколько секунд можно пользоваться сервисом. Если ещё нет карты Мир от Сбербанка, система предложит выпустить новую виртуальную карточку. Это можно сделать онлайн, без визита в офис банка. СберКарта будет оформлена моментально, останется только подключить SberPay и пополнить её счёт.

Глава 2. Почему не работает оплата на iOS

Какие платёжные средства для бесконтактной оплаты сейчас доступны на iOS?

• Платёжные стикеры.
• Оплата по QR.
• Оплата улыбкой. Если увидите терминал с камерой, скажите кассиру, что хотите оплатить по биометрии, и посмотрите в камеру.

А теперь мы с вами подробнее рассмотрим этапы добавления поддержки бесконтактной оплаты в Android-приложение: токенизацию, оплату и синхронизацию данных.

Бесконтактные платежи — это современный удобный способ оплаты с помощью смартфона без использования наличных денег и пластиковых карт. В его основе лежит беспроводная технология NFC (near field communication — связь на близком расстоянии). Она позволяет устройствам обмениваться данными на дистанции до 10 см.

Сегодня бесконтактные платежи активно применяются в магазинах, кафе, ресторанах, на заправках, в общественном транспорте. Преимущества такого способа очевидны:

• Бесконтактные платежи со смартфона становятся всё популярней благодаря комфорту, скорости и безопасности.

Началось все со старого доброго бартера, когда люди обменивались не QRами, чтобы деньги перевести по телефону, а реальными вещами/товарами, равноценными друг другу.

И так продолжалось очень долго, уровень бартера вышел на международный. Все товары для каждого участника торговли были по разному ценны, значит нужна валюта, которая устроит всех!

Чеканные монеты постепенно вытеснили бартер и сделали торговлю с обменом быстрее и проще.

Но больше всего не везет купцам. Хоть монеты явно удобнее слитков, их же нужно охранять, перевозить, помимо всего товара в повозке.

Так человечество пришло к первым бумажным деньгам. И тут купцы заликовали. Ведь вместо телеги с металлоломом, они ходили уже с добротной котлетой.

Не много, не мало, а прошла тысяча лет от появления налички до пластиковой карты с магнитной полосой.

Оплата с помощью SberPay

Потом карта обзавелась сначала контактным чипом (микросхемой), улучшив свою безопасность в разы, потом дуальным чипом с поддержкой контактного и бесконтактного интерфейса.

Так, эволюционным путем, мы пришли к бесконтактной оплате телефоном, которая на научном языке называется Оплата через NFC. И с 2011 года успешно ей пользовались, вплоть до текущего момента.

Но!! С небольшим перерывом, пока мы в поте лица чуть больше полугода восстанавливали SberPay.

Но, что это такое, из-за чего же все поломалось, и как все починилось ? Как раз об этом я и расскажу вам дальше.

Устройство бесконтактной оплаты с помощью SberPay

SberPay — российский аналог Google Pay, Apple Pay и Samsung Pay. SberPay позволяет упростить и обезопасить финансовые операции.

Для клиентов:

• Позволяет использовать несколько банковских карт Сбербанка для покупок в интернете
• Не требует носить с собой физические карты
• Просто выбрать в момент оплаты в приложении СберБанк Онлайн, с какой карты совершить покупку

Для предпринимателей:

• Не требуется дополнительное оборудование для точек продаж
• Для тех, кто уже использует эквайринг от Сбербанка, подключение услуги будет бесплатным
• Комиссия за операции со SberPay в решении эквайринга от банка — от 1,25 до 2,5%

Процесс оплаты

• Открыть приложение СберБанк Онлайн
• Выбрать карту и подтвердить оплату

Для оплаты по QR-коду или NFC ничего дополнительно подключать не нужно.

Добавление поддержки SberPay в Android-приложение

Для того, чтобы включить поддержку SberPay в приложении, вам необходимо:

1. Подключиться к сервису SberPay
2. Сконфигурировать приложение для использования NFC
3. Обновить интерфейс для включения опции оплаты через SberPay

Таким образом, SberPay предоставляет удобный и безопасный способ оплаты как для клиентов, так и для предпринимателей. Не нужно беспокоиться о наличии физических карт — все можно сделать с помощью мобильного приложения СберБанк Онлайн.

### Оплата по биометрии с помощью СберБанк Онлайн

Для оплаты по биометрии потребуется настроить соответствующий способ в приложении СберБанк Онлайн. После подключения достаточно посмотреть в камеру терминала — и готово! Карта и телефон не понадобятся.

### Преимущества SberPay для продавцов

С точки зрения продавца, SberPay — это сервис, который обеспечивает ускоренную обработку платежей; уменьшает риски, связанные с мошенничеством, повышает конверсию и вероятность покупки.

### Подключение и стоимость услуги

Для воспользования преимуществами SberPay, предпринимателю необходимо стать его партнером и подключить услугу для своей компании. Подключение и обслуживание услуги бесплатно для покупателей и продавцов. Продавцы оплачивают только эквайринговую комиссию за успешный платеж и сервисную плату за обслуживание и настройку терминала.

### Подключение эквайринга

Подключение эквайринга возможно для зарегистрированных предприятий: ИП и ООО. Сбербанк предлагает динамический тариф, который пересчитывается автоматически каждый месяц в зависимости от оборота клиента.

### Интернет-эквайринг

Сбербанк предлагает фиксированный тариф для интернет-эквайринга. Комиссия за успешные платежи составляет от 1 до 2,5%.

### Как подключить эквайринг

Для подключения эквайринга рекомендуется связаться с менеджерами Сбербанка, которые помогут выбрать подходящий тариф и настроить систему.

### Роль Сбербанка в развитии платежных технологий

Дмитрий Малых, старший вице-президент и руководитель блока Транзакционный банкинг B2C Сбербанка, рассказал о развитии методов оплаты и роли банка в этом процессе. Сбербанк предлагает разнообразные способы оплаты, а их выбор зависит от потребностей клиентов.

### Заключение

Сбербанк активно развивает платежные технологии и предлагает максимальное разнообразие способов оплаты, включая бесконтактные. Банк изучает потребности клиентов, чтобы предложить наилучшие решения в сфере оплаты.

Анализ функциональных особенностей устройств пользователей

Мы анализируем устройства, которыми пользуются наши клиенты, и функциональные особенности, которые им доступны. Например, мы проверяем, есть ли на устройствах функция NFC. Важными аспектами также являются привычки пользователей, их возраст, образ жизни. Некоторые предпочитают носить карту с собой, другие хранят всю информацию в своем телефоне. Некоторым клиентам даже проще и приятнее платить, просто улыбнувшись в камеру. Наша задача — предложить удобные опции для всех клиентов, независимо от технических возможностей, возраста и предпочтений, чтобы каждый мог выбрать то, что ему удобно.

SberPay NFC для клиентов с устройствами Android

После того, как с рынка ушли некоторые иностранные компании, нам было важно предоставить нашим клиентам с устройствами Android быстрой возможностью бесконтактных платежей. Так мы стали первыми в стране, кто представил сервис SberPay NFC.

Преимущества SberPay NFC

Пользователи смартфонов Android с NFC могут проводить операции, такие как оплата покупок и снятие наличных в банкоматах, просто приложив смартфон к терминалу. Основное преимущество заключается в том, что операция совершается быстро и удобно, как при использовании обычной бесконтактной банковской карты, а бонусы от программы лояльности СберСпасибо начисляются в полном объеме.

Использование SberPay NFC

Для использования сервиса не требуется установка дополнительных приложений на смартфон, достаточно просто подключить карту Мир к оплате через SberPay в приложении СберБанк Онлайн. При оплате достаточно приложить смартфон к терминалу. Мы также добавили новую функциональность для пользователей SberPay, позволяющую проводить оплату быстрее — можно просто активировать экран телефона. Для этого в настройках оплаты в мобильном приложении СберБанк Онлайн нужно включить опцию оплаты без разблокировки и выбрать лимит одной операции от 100 до 1000 рублей. При покупке на сумму ниже лимита достаточно активировать экран телефона и поднести его к терминалу.

На сегодняшний день этот сервис использовали уже более 6 миллионов клиентов, и количество операций через SberPay в день превышает 2,5 миллиона.

Оплата для пользователей устройств iOS через QR-код

Для пользователей устройств с операционной системой iOS восстановить привычный способ оплаты с помощью телефона оказалось сложной задачей. В отличие от пользователей Android, у них нет приложений Mir Pay и SberPay. Однако мы предложили альтернативу — сервис оплаты через QR-код. Миллионы наших клиентов уже оценили это решение, которое доступно не только для пользователей iPhone.

Работа сервиса оплаты через QR-код

Сервис позволяет клиентам сканировать код и выбрать удобный для них способ оплаты — картой Сбербанка или другого банка, использовать SberPay или совершить транзакцию через СБП.

— Клиенту достаточно отсканировать QR на терминале телефоном и подтвердить покупку в приложении своего банка. Отмечу, что сервис доступен не только для владельцев карт Сбера, но и для клиентов других крупных банков. Покупатель получит соответствующие уведомления об оплате в приложении своего банка, а продавец — подтверждение в виде чека на терминале эквайринга или в кассе.

Сейчас QR-коды принимают более 1,5 млн терминалов Сбера во всех регионах России.

Есть два вида QR-кодов для расчетов — статический и динамический. Статический — это постоянный код с банковскими реквизитами и данными компании. Конкретную сумму заказа покупатель вводит самостоятельно. Такие коды можно встретить в небольшом магазине или салоне красоты, в курьерской доставке. Обычно это размещенная на видном месте наклейка.

Динамический QR-код генерируется на стороне продавца отдельно под каждую покупку и уже включает сумму оплаты. Его обычно используют крупные розничные сети, рестораны или компании сферы услуг. Расплатиться им можно на терминале эквайринга, в обычной кассе или кассе самообслуживания.

С апреля 2023 года QR-оплата стала еще удобнее: отсканировав QR-код, клиенты сами выбирают, как платить — со SberPay QR, с помощью банков—партнеров Сбера или через Систему быстрых платежей (СБП).

— Насколько безопасна оплата QR?

— Абсолютно безопасна. Ведь, чтобы подтвердить покупку, нужно зайти в приложение банка на мобильном телефоне, доступ к которому всегда защищен паролем или биометрией (входом по face ID). Также оплаты по QR-кодам, как и оплаты по картам, банк проверяет на предмет мошеннических действий, и, если операция вызовет подозрение, ее попросят подтвердить, например, с помощью звонка из колл-центра банка. При совершении покупки по QR-коду вы видите, в какой торговой точке происходит оплата, также у вас остается чек об операции, который легко найти в приложении в истории платежей.

— А как же кешбэк? Многие привыкли платить картами, чтобы получать бонусы.

— При оплате SberPay QR клиенты тоже получают бонусы. Основное отличие SberPay QR от аналогичных способов оплаты по QR-кодам — возможность копить бонусы от «СберСпасибо», как и при оплате картой. Некоторые банки-партнеры также начисляют кешбэк, как и при оплате картой. Сейчас оплата по QR-коду Сбера доступна держателям карт Тинькофф-банка, Альфа-банка, Совкомбанка, Росбанка, МТС-банка, СДМ-банка и «ЮMoney». Мы работаем над тем, чтобы оплачивать покупки QR-кодом могли владельцы карт и других банков, поэтому список банков-партнеров постоянно расширяется.

— Есть ли статистика, как много клиентов выбирают этот сервис для оплаты? Кто его чаще использует?

— Нашим QR пользуются уже более 7 млн клиентов, и это число постоянно увеличивается. Самые активные пользователи — люди молодого и среднего возраста. Пожилые клиенты более консервативны. Впрочем, консервативны в отношении не только QR-платежей, но и любых безналичных платежей.

— Интересно, а за рубежом оплата по QR распространена? Если да, то в каких странах?

— Мировой рынок оплаты по QR-кодам оценивается почти в $10 млрд по итогам 2022 года. В частности, такой способ оплаты очень популярен в Китае: там на QR-коды приходится более 90% оплат с помощью смартфона. Всего китайцы проводят через смартфоны около 150 млрд оплат в год.

В Европе же безналичный способ оплаты в целом не так распространен. Но тем не менее в ЕС оплату через QR-коды принимает примерно 50% торговых точек, 60% потребителей пользовались этим инструментом хотя бы один раз.

В США 39% случаев сканирования QR-кода приходится на оплату товаров и услуг.

В целом можно констатировать, что Россия — лидер и новатор по бесконтактным способам оплаты.

— Но QR не единственное решение для владельцев айфонов. Вы выпустили платежные стикеры, потом были дополнительные партии. Клиенты довольны?

— Да, мы всегда ищем альтернативные решения. Стикер — та же СберКарта, только в маленьком формате, которая клеится на телефон. Обслуживается на тех же условиях и гарантирует безопасность операций, как и обычный пластик. При помощи стикера можно не только оплачивать покупки в терминалах с бесконтактной оплатой, но и снимать наличные в банкоматах. Стикер можно привязать к уже существующему платежному счету или же выпустить к новому — в любом случае в мобильном приложении банка он будет отображаться как отдельная карта. Для удобства советуем сразу ее переименовывать, чтобы не потерять.

Спрос на наши платежные стикеры хороший и соответствует нашим ожиданиям. Что касается выбора дизайна, то особенно клиентам приглянулись новые стикеры с героями мультфильмов — Винни Пухом, попугаем Кешей и Карлсоном. Премиальным клиентам мы предложили стикеры с узнаваемым градиентом, как и при выпуске СберКарты. Выпускать новые стикеры в различном дизайне мы начали 7 июля, и за месяц их уже заказали более 250 тыс. наших клиентов.

Важно, что по результатам тестирования мы улучшили наши стикеры: теперь оплата проходит мгновенно.

Выпуск — и перевыпуск — одного стикера обойдется всего в 700 руб., а для клиентов с подпиской СберПрайм+ или премиальных клиентов услуга вообще бесплатна. Стикер можно оформить в мобильном приложении СберБанк Онлайн всего за пару минут.

— Еще один способ оплаты от Сбера — покупка с помощью биометрии, так называемая оплата улыбкой. Но это такая чувствительная тема. Насколько это безопасно? Не случится ли так, что человек придет в магазин или кафе без телефона, карты и наличных, а система его не узнает?

— «Оплата улыбкой» — еще один шаг к развитию бесконтактных способов платежей для тех, кто ценит комфорт, инновации и свое время. Она занимает несколько секунд, что сопоставимо по скорости с обычной транзакцией банковской картой, но для оплаты не нужно держать под рукой карту или мобильный телефон. Чтобы подключить сервис, необходимо до похода в магазин в мобильном приложении СберБанк Онлайн выбрать пункт «Оплата улыбкой» (в разделе «Карты» или «Профиль») и указать карту, с которой будут списываться средства при оплате. В магазине для оплаты нужно посмотреть в камеру и улыбнуться. Высокая степень распознавания обеспечивает надежный уровень безопасности. Так что опасения беспочвенны.

В целом мы видим в будущем биометрию как привычку. Прогресс сложно остановить, хотя это много раз пытались сделать. Люди будут использовать биометрию во всех базовых жизненных ситуациях: вход на работу и в образовательные организации для детей, покупки в магазинах, подтверждение личности вместо паспорта при сделках с недвижимостью, банковском обслуживании, в медицинском обслуживании и так далее.

— Если говорить о клиентском поведении, в будущем люди будут предпочитать бесконтактную оплату кешу?

— Сегодня безналичной оплатой пользуется подавляющее большинство граждан. У 82% есть как минимум одна банковская карта, а у 45% их две и более. Выбор в пользу безнала люди объясняют удобством, скоростью оплаты и возможностью не носить с собой наличные. 61% опрошенных уверены, что без безналичных расчетов им было бы сложно обойтись.

У современного человека больше шансов забыть дома карту, чем телефон, который всегда с собой. А в телефоне — удобные сервисы от Сбера, и мы уже работаем над новыми инновационными платежными решениями для наших клиентов, останавливаться не собираемся.

Думаю, что этот тренд сохранится и в будущем: люди будут выбирать именно бесконтактные способы оплаты. Желание клиентов для нас — это новые задачи, которые мы перед собой ставим, поэтому развитие дальнейших технологий напрямую зависит от людей. А наша цель — превзойти их ожидания.

Gazprom Pay

Газпромбанк для своих клиентов запустил собственный сервис Gazprom Pay. Пользователи Android могут установить на телефон одноименное мобильное приложение. В него можно добавить карту «Мир» от Газпромбанка и подключить бесконтактную оплату, сделав приложение основным для оплаты. Приложение работает на смартфонах с NFC-чипами. В магазине достаточно поднести устройство к терминалу на кассе.

Как проводить онлайн-оплату

С помощью SberPay можно быстро и безопасно оплатить покупки в интернет-магазине. При этом не нужно каждый раз вводить номер карты и CVC-код, достаточно выполнить несколько простых шагов:

Заказ оплачен, можно спокойно ждать доставки товара на указанный адрес.

Резюме

Мы обсудили базовые понятия бесконтактной оплаты на стороне мобильных приложений. Рассмотрели основные компоненты поддержки бесконтактных платежей в Android-приложении и основные этапы процесса оплаты.

И вот, что у нас получилось:

Больше информации про нашу бесконтактную оплату:

Yandex Pay

Это мобильное приложение от «Яндекса», с помощью которого можно оплачивать покупки по QR-коду или через NFC, если у пользователя Android. После установки приложения к нему автоматически привяжутся карты, которыми пользователь расплачивается в сервисах «Яндекса», в том числе карты платежных систем Visa и MasterCard. Также в приложение можно добавить карты любых российских банков.

Как оплачивать покупки

Оплачивать покупки с помощью SberPay можно не заходя в приложение Сбербанка: нужно либо в настройках смартфона в разделе NFC назначить сервис SberPay платёжным приложением по умолчанию, либо создать ярлык на экране смартфона. Для этого в настройках карты в разделе «Бесконтактная оплата» выбрать «Настройки» и нажать «Создать ярлык Sber Pay» внизу экрана.

Проводить оплату можно двумя способами:

Глава 4. Оплата

Взаимодействия между терминалом и сервисом NFC в приложении должно быть максимально быстрым. Весь процесс оплаты выглядит так:

Платить можно без интернет-соединения, но до тех пор, пока в запасе есть платёжные ключи. Для их обновления потребуется выйти в интернет.

А чтобы все данные, которые лежат в кошельке, в TSP, в Платежной системе были одинаковые, необходимо обеспечить их синхронизацию.

Для обновления данных по токенам и кошельку необходима синхронизация с бекендом. Она выполняется при авторизации пользователя в приложении. В нашем приложении нужна ещё и фоновая синхронизация, для этого мы использовали workManager. Задача на синхронизацию ставилась в том числе и при оплате с соблюдением определённых условий.

Оплата по QR-коду

Одна из возможностей оплатить покупку бесконтактно в магазине — по QR-коду. Для этого нужен смартфон с камерой и приложение банка с функцией оплаты по QR. NFC при этом не требуется, однако смартфону необходим доступ в интернет. Чтобы расплатиться, нужно зайти в банковское приложение в раздел QR-платежей или просто открыть камеру на телефоне, навести объектив на код — некоторые магазины печатают его как чек или выводят на экран эквайрингового терминала — и подтвердить в телефоне оплату.

Возможность оплачивать по QR-коду дают все крупные банки вне зависимости от платежной системы карты. При этом кредитные организации, как правило, проводят такие платежи через Систему быстрых платежей (СБП) и приравнивают их к обычному банковскому переводу. Поэтому кешбэк за такие платежи не начисляется. К тому же некоторые банки не позволяют проводить оплату QR-кодом с кредитных карт или берут за такие переводы комиссию.

Глава 5. Аутентификация CDCVM

Самое важное в процессе оплаты это что? Правильно. Б – безопасность.

А как сделать оплату NFC максимально безопасной, чтобы злоумышленник, приложив POS терминал к вашему карману, где лежит телефон, не смог списать какую-то крупную сумму, пока вы с ним третесь в час пик в метро?

Но и об удобстве не стоит забывать! Дополнительно, мы реализовали возможность оплачивать заблокированным телефоном. При этом можно даже выбрать сумму для оплаты, если вы этого сами хотите, без подтверждения отпечатком пальца или кодом: 100, 250, 500 или 1000 рублей.

Другие способы бесконтактной оплаты

Банки начали выпускать платежные кольца несколько лет назад. В этот аксессуар встроен NFC-чип, синхронизированный с картой платежной системы «Мир» через приложение. Такие кольца могут заказать клиенты Альфа-Банка за ₽15 тыс., Россельхозбанка за ₽7,5 тыс. и банка «Точка». Кольца керамические, их можно погружать в воду, они не требуют дополнительной зарядки. Для оплаты покупки нужно поднести палец с кольцом к платежному терминалу.

Впрочем, кольцами креатив банков не ограничивается. «Тинькофф» совместно с российским брендом Artpayments представили коллекцию платежных ювелирных аксессуаров. Среди них брелки (от ₽1,4 тыс.), браслеты (от ₽1,4 тыс.), шармы (от ₽6,2 тыс.) и бегунки (от ₽14,3 тыс.) для браслетов. Такой аксессуар можно привязать к карте «Тинькофф» с платежной системой «Мир», в том числе к кредитному счету. Настроить оплату можно лично в магазине Artpayments или в приложении «Тинькофф».

Стикеры для бесконтактной оплаты

Некоторые банки выпускают стикеры для бесконтактной оплаты. По сути, это NFC-чипы, которые клеятся на внешнюю часть телефона. Такие стикеры можно заказать у «Тинькофф» и «Сбера» за ₽700. Бесплатно как банковские карты выпускают стикеры Альфа-Банк и Локо-Банк.

Tinkoff Pay

Сервис доступен клиентам банка «Тинькофф» в приложении для карт с платежной системой «Мир». Для того чтобы воспользоваться этим способом, нужно в настройках телефона сделать приложение основным для оплаты. При покупке от ₽1 тыс. потребуется разблокировать телефон, если покупка ниже этой суммы, то достаточно поднести телефон с включенным экраном к терминалу. Tinkoff Pay работает с технологией NFC и операционной системой Android, начиная с версии 7.0.

По словам вице-президента «Тинькофф», руководителя управления платежей и переводов Сергея Хромова, в будущем в сервис Tinkoff Pay можно будет добавлять карты любых российских банков. «Также мы работаем над технологией оплаты смартфоном с помощью Tinkoff Pay для владельцев телефонов от Apple», — рассказал Сергей Хромов.

Как работает бесконтактная оплата

Бесконтактная оплата — это осуществление платежей без непосредственного контакта с терминалом и, как правило, без ввода PIN-кода для небольших сумм транзакций, с помощью банковских карт, телефонов или специальных гаджетов — достаточно приложить их или приблизить на расстояние нескольких сантиметров к считывателю в терминале торговой точки.

Технологии и последующие на их основе системы бесконтактных платежей впервые появились на рынке в 1990-х годах.

В России бесконтактная оплата широко распространена — она стала популярна в рамках общего стремительного развития в России сферы безналичных платежей (настолько стремительного, что его называли «русским чудом»), а затем эта популярность выросла на фоне пандемии коронавируса, когда бесконтактные платежи стали предпочтительным способом оплаты для клиентов. Тем более что и ЦБ рекомендовал банкам максимально способствовать онлайн-переводам и бесконтактной оплате.

Большинство способов бесконтактной оплаты происходит через беспроводную связь NFC (Near Field Communication). Это технология быстрой связи между устройствами без проводов и ввода паролей. Чтобы оплачивать покупку таким образом, в телефон должен быть встроен NFC-чип — по аналогии с тем, что отвечает в банковской карте за бесконтактную оплату. Но есть и другие способы бесконтактной оплаты, не требующие NFC. Рассмотрим подробнее все варианты.

Бесконтактная оплата Sberpay

Сервис от Сбербанка, которым можно воспользоваться в самом приложении «Сбербанк Онлайн». Для этого способа потребуется Android с операционной системой версии 8.1 или выше, а также с технологией бесконтактной оплаты NFC. К SberPay можно привязать только карты «Мир» от Сбербанка. Карту необходимо привязать через мобильное приложение «Сбера» в разделе «SberPay — оплата телефоном». SberPay должен быть выбран основным способом оплаты, для оплаты покупки телефон необходимо поднести с терминалу — и деньги спишутся с привязанной карты. Приложение работает без интернета.

Глава 3. Токенизация

Токенизация карты — это технология преобразования конфиденциальных данных банковской карты в специальный токен, с помощью которого можно оплачивать покупки. Схематично токенизация и оплата выглядят так:

В нашем случае TSP — бекенд в контуре Сбера, конечно.

Как проходит токенизация:

После регистрации кошелька происходит токенизация карты, привязываемой к кошельку.

Далее ПС создаёт пачку платёжных ключей — обычно десяток (на одну транзакцию каждый раз тратится один ключ) — и отправляет в TSP. А сервис пересылает эти ключи с ID токена на хранение в мобильное приложение.

Теперь мы знаем что такое такое токен, и как он попадает к нам в телефон. Но как проходит оплата? Погружаемся.

Глава 1. Бесконтактная оплата

Платить телефоном можно при помощи технологии NFC (Near Field Communication). Это такой чип (микросхема), который позволяет двум устройствам передавать/получать данные на небольшом расстоянии в 10 см.

Для оплаты нужно всего-то несколько участников:

Чуть ниже процесс отображен на схеме.

Раньше для оплаты было множество сервисов: Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, Mir Pay, SberPay. Но в России из-за санкций международные платёжные системы Visa и Mastercard (далее МПС) ушли, ведь именно платёжные системы создают токены и генерируют ключи, которые так нужны нам для оплаты. А за МПС ушли и привычные для нас сервисы токенизации карт.